保观 |聚焦保险创新
当下，宏观经济形势下行，数字化加速却仍不甚明朗，保险消费主力人群发生转变，消费者对保险提出新需求，行业内，寿险进入转型深水期，健康险增速放缓，保险公司人力锐减，无不让险企面临重重挑战。
【资料图】
内外形势，迫使保险行业进入发展新阶段，一些传统的发展模式、产品结构、渠道构成已经行不通，险企面临巨大压力的同时，也不得不重新出发，基于新形势、新需求，从产品以及服务端入手，实现创新，为消费者乃至自身创造新价值。
新形势下，产品创新与保障势在必行
当前背景下，新型保险消费者已经出现。中移智库发布的《2022数字青年新消费洞察报告》显示，截止至2022年，我国数字青年人群以突破3亿人次，达到3.24亿，青年的互联网普及率高达95.29%，超过我国整体水平22%。
随着这些青年人口成为主力消费者，他们的购买决策过程、消费动机逐渐开始对保险业提出了新要求。作为互联网原住民，年轻一代拥有更强的信息收集能力，其消费决策建立在充分透明的信息上，意在货比多家之后做出更优选择。因此，性价比是新青年们在进行消费者决策时的一个重要影响因素。
决策之外，年轻消费者的消费动机也展现出了不一样的特点。艾媒咨询发布的《2022年中国兴趣消费趋势洞察白皮书》指出，“新青年”群体追求“自我满足”“乐于尝鲜”的多元化、个性化消费需求，从自身需求出发，将自身的幸福感、快乐感放在消费决策考虑的核心，这就要求品牌能树立能让年轻人认可的品牌观念。
除了消费者变化，保险市场结构也发生了转变。人身险行业，产品结构发生了剧烈变化，增额终身寿险成主要险种，健康险在经历多年高速增长后，发展势头慢了下来，其中，重疾险及其他产品销售疲软，市场需要新的增长点。另一方面，健康险覆盖率达到新阶段，按照收入结构来看，疾病险占比64.4%；医疗险占比34.6%，而护理险和失能险的比重仅为0.9%和0.1%，护理险和失能险的供给和占比严重不足。
为新青年量身定制：华贵SMART风险保障方案
新型消费者的出现以及保险市场结构的变化对保险公司提出了新要求。值此背景，华贵人寿秉持着让消费者“花小钱就能办大事”，提供了针对新青年的SMART生活提案。
这一风险保障组合具有以下基本特征。
S —— Simple简单，即产品形态简单明了，消费者能清楚知道自己所买的产品能保什么，不能保什么；
M—— Meaningful重要，保险产品所保障的风险一定是重大的、会对生活造成重大影响的风险；
A —— Affordable 实惠，产品价格是实惠的，消费者能买得起，负担得起；
R —— Reliable可靠，产品的相关售后必须是可靠的，特别是理赔服务；
T —— Thoughtful全面，产品组合保障风险范围是全面的，能覆盖人生主要的重大风险。
以上述SMART原则为基石，华贵人寿提供了“大麦旗舰版定寿+麦芽糖失能险+百万医疗/惠民保”的风险产品组合。
其中，大麦旗舰版定寿产品的免体检保额全面提升至最高400万，特殊职业限额更高，且包含航空意外责任以及水路公共交通意外责任两大可选责任，其中，航空意外保额最高1000万。产品健康告知更宽松，且高血压/糖尿病/甲状腺癌/乳腺原位癌/宫颈原位癌/前列腺肿瘤/乙肝7种疾病也有机会投保。
在SMART风险保障组合中，更重要的是，华贵人寿加入了华贵附加麦芽糖失能收入损失保险
麦芽糖失能险大概率是国内首款互联网失能险，作为大麦旗舰版定寿的附加险，产品保障期限同主险，可选10/20/30年，至60/65/70岁，若被保险人不幸失能，则每月按约定的保险金额赔付失能保险金，最高11.5万/月，最长赔付期间为120/60个月（可选）。
具体来看，这款产品的保障包括功能损伤失能关爱金、意外伤残失能关爱金以及特定骨折失能保险金。
1、功能损伤失能关爱金
退还已交保费+每月按1倍保额赔付，最高5万/月，最长给付60/120个月；
2、意外伤残失能关爱金/关爱金
退还已交保费+每月按2倍保额赔付，最高10万/月，最长给付60/120个月；
3、特定骨折失能保险金
赔付第2项的同时，每月额外赔付0.3倍保额，最高额外赔付1.5万/月，最长给付60/120个月。
需要指出的是，对于1、2项，仅赔其一，同时满足的按第2项赔付，即，失能=退保费+最高给付保险金11.5万/月。
华贵附加麦芽糖失能险对投保人、保司以及市场有着重要意义，具体体现在以高杠杆提供保障、与现有重疾市场相互补充、丰富产品供给以及促进健康险市场的结构转型方面。
对于投保人来说，麦芽糖失能险能够以高杠杆，针对身体状况严重、身体机能丧失而导致的日常行动能力缺失，为他们提供保障，从而弥补了基础医疗之外的、投保人迫于重疾险的高保费、低杠杆未投保而造成的部分保障缺口。以1万保额、最高给付期间120个月为例，在30岁、保30年、交30年的情况下，麦芽糖失能险的女性保费为397.8元/年，男性保费为1125.8元/年。
产品方面，失能险和重疾险同为收入补偿型险种，与重疾险有很多相似的地方，但是失能险比重疾更加聚焦，更加实惠，可谓是mini版的重疾，从而对现有重疾市场进行补充。
从更广泛的范围来看，对于消费者来说，失能险以“利己”为核心逻辑，在消费者正常生活与身故之间，提供了因疾病或意外导致失去工作和生活能力的保障，不仅契合当代年轻群体的“悦己”型消费，更帮助应对失能、意外造成的巨额损失等重大风险，补充了保障缺口。
对于险企来说，失能险则丰富了产品供给，同时帮助满足用户新需求。除了主流的寿险、医疗险等产品，失能险丰富了保险公司的产品组合，提升多元化，是险企谋求创新的一个方式，同时，失能险也帮助保险公司满足了用户的差异化需求，在供应主流产品的同时，通过失能险产品补充保障。
对于整个行业来说，失能险则促进了健康险市场的产品结构转型，带来新的增长驱动力。目前健康险市场发展放缓，以重疾险为主、医疗险为辅的产品结构暴露了种种弊端，市场进一步发展的内驱力是改善产品结构，促进长护险、失能险的发展。而华贵通过提供失能险，参与了产品的结构转型，从而进一步推动健康险的有序、良好发展。
保险业的未来：华贵人寿的坚守与创新
保险行业，未来已来。政策端、新形势以及消费者需求都对保险行业创新提出了进一步要求。
去年，银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，进一步推动保险业深化供给侧结构性改革，推动险企为消费者提供丰富优质的人身保险产品，尤其对商业健康险的供给和产品结构做了精细化要求。
另一方面，保险业内的新形势也在推动险企的创新。铺天盖地的数字化推动互联网渠道的兴起，各类技术在保险各流程的运用带来了全新体验，作为参与者，保险公司需要顺势而为，利用这种新形势，推动保险业的前进。
再者，保险消费的助力人群、保险意识、购险决策等方面也发生了极大变化，对险企提出的要求是采取各种创新举措，满足消费者的新需求。
作为一家坚持“执着”与“创新”的险企，华贵人寿基于上述趋势，坚持保险姓保，通过不同的保险产品，例如各类定寿以及失能险产品组合，提供全方位的保障，弥补缺口。与此同时，华贵也一直坚持创新，以用户为中心，不断对产品进行迭代，提升理赔流程，适应渠道趋势，为具有新需求的新一代年轻消费者提供高性价比的产品和差异化、精细化的服务和体验。
保险业的发展如火如荼，行业内外的因素推动保险业的演进和变化，数字化已经对保险业进行渗透，成为消费主力的年轻群体也对保险提出了新需求，身处其中的险企，只有顺应趋势，才能在当前以及未来，为消费者、为市场、为自身创造更大的价值，这是华贵人寿正在做的，也是任何想要赢得未来的险企应该做的。
点击“阅读原文”，购买保观最新行业报告
本文首发于微信公众号：保观。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
营业执照公示信息