保观 |聚焦保险创新
医疗与保险一直被认为有着共性特征，而且随着行业发展，双方互相融合的需求越来越强烈。面对日益激烈的市场竞争，越来越多的医疗企业跨界保险，使得“医+险”模式进入新的发展阶段。
例如，目前，华大基因(300676)在预防、早筛、治疗、监测等肿瘤防控一体化产品布局方面，均与保险行业实现了深度合作探索，与保险结合进一步提出“预+筛+诊+保+治+康”一体化解决方案，实现商业健康险与癌症防控的深度融合，更好地提升民众的健康水平。
(资料图片)
近日，我们在直播中针对医疗企业如何跨界做保险这一主题连线了华大基因保险业务运营总监谈真，谈老师在直播中和我们共同探讨了医疗企业跨界保险为健康险带来哪些新变化的问题，同时对于保险和医疗融合加速背景下，两者该如何打破行业壁垒也提出了非常具有建设性的意见，本文的主要内容也来自该场直播。
市场承压下，医疗企业跨界保险加速成升级新动力(310328)
医疗企业跨界保险步伐越来越快，这背后有哪些原因？而在例如控费、健康管理上又是如何与健康险相结合呢？
首先，医疗企业跨界保险可以真正地帮助保险行业从一个单纯扮演经济支持的角色，转变成真正推动整体综合解决方案不断向前的角色，从而深度赋能健康险。
例如对肿瘤患者而言，随着目前的靶向用药基因检测的不断发展，医疗企业可以在诊疗和康复环节将基因检测结合，肿瘤疾病已经并不是以前不可预判的概念了，而是形成一个慢病化的趋势，是可防可治的，而且也有相对应的精准医学诊疗方案。这时候保险公司不仅仅只扮演着一个经济支持的角色，而是将所有整体综合解决方案不断往前推展。
那么，随着进程的不断延申，基因检测就可以跟保险产品做不同程度的结合。在前端上，与保险展业进行结合；在中期则可以将健康增值服务、保单存续期的健康管理进行紧密结合；在理赔端又可以与理赔责任结合；最后在康复治疗服务上也可以写进保险理赔责任中去。
再以华大基因为例，其早在2015年的时候就已经涉足保险领域，最开始时做的一款保险产品是将与女性相关的乳腺癌遗传性致病基因检测和保险预先结合起来。而后随着两者紧密结合逐步向深层次推动，这些基因检测的结合，像肠癌、宫颈癌的基因检测，还有乳腺癌的基因检测，是可以真正地深入到保险的健康管理中去，降低部分疾病的发生几率，而像一些中晚期的疾病，也可以把诊疗筛查进程再往前推进，可以更好地做健康管理。这样就已经实现了不仅是在健康管理、增值服务环节的融合，而且更重要在于这种紧密融合已经深入到产品的理赔、控费等各个环节，比之前保险的前端展业和开展业务环节更进一步拓展开来。
其次，基因检测这种服务现在在健康险产品里做得更深入了。基因检测在控费、健康管理与健康险相结合方向，能够实现精准医疗、个性化的诊疗水平，再匹配上保险的经济支持，可以在这个时代最大化地给每一个人提供更好医疗和健康解决方案。正如谈老师所提及的华大基因一体化解决方案可以很好的将保险的风险识别、风险干预和管控发挥最大化。比如，在预防端产品方面，华大基因推出了遗传性肿瘤基因检测，可对高风险人群提供个性化的健康管理方案；在早筛端产品方面，华大基因的像乳腺癌、宫颈癌和肠癌这一类的癌症，可以在最早期的吸肉环节或者癌前病变环节被诊断出来，再去医院做进一步的镜像干预，如果发生重疾赔付阶段，相应的就可以降低理赔费用、百万医疗险费用的支出，降低高风险人群后续诊疗中的经济压力。
不仅如此，以上提及的相关疾病基因检测也更方便了，在家也能测。比如，像肠癌，由于正常人排泄物里面有肠道脱落细胞，但如果是肿瘤患者，会出现异常增生情况，所以细胞的脱落率会比正常的人还要高。这时患者可以居家检测来对自身排泄物测出是否有癌前病变。而像乳腺癌，居家检测则更加方便，只需要取唾液检测即可。
最后，基因检测对于每一个人的健康管理，其实不分投保前和投保后，投保前有投保前的意义，投保后有投保后的意义。例如，在投保前做一些健康人群基因检测，可以更好地知道自身疾病具体情况，在用药和药物的使用剂量上给出更好的建议。
医疗企业跨界保险步伐加快的契机在哪？
越来越多的医疗企业逐步跨界到保险行业，这样的契机在哪？在与保司合作的过程中，效果又如何？
谈老师以华大基因为例，进一步阐述了自身跨界保险行业的历程。华大基因一开始是发力医疗和检测领域，后面逐渐发展大健康产业板块，健康产业板块包含的内容非常多，包括华大细胞、华大运动、华大营养等综合一体健康产业布局。
在华大的系统内，有三方面因素与人的健康息息相关，一是科技手段的进步可以运用到人的健康管理中去；二是保险的经济杠杆可以紧密贴合健康管理；三是促使用户自驱更好地去提升自己的健康意识及健康水平。
基于以上三因素作用下，华大基因在大的逻辑体系下，使得保险板块作为经济支撑的角色支棱起来，也促使华大内部大健康产业板块的布局同步开来。因此，这样的一个思维框架导让华大基因跟保险业就有了天然合作契机。
在产生的效果方面，从保险业的评估来看，两者能选用更多的增值服务，其实是为了拓宽保险市场，有了这些赋能，整个保险业产品市场不断被拓展。虽然目前还没有非常精准数据能完全体现出效果，但从如今合作的密度和评测来看，市场上确实是得到了一些好的反馈，因为华大能提供的这些基因检测是医疗的刚需产品，只要有人用，其实就能体现出其价值，才会形成更多的合作空间。比如，华大在和一些各地惠民保进行合作时，由于其医保对比商保较弱，里面能选择的一些健康管理的手段又相对较严苛，而这时华大的用药、基因检测就可以很好的进行结合。不仅如此，在前段时间，医保相关部门还专门发文，靶向药的基因检测也是有望逐步进入医保，所以这些都是非常刚需和硬核的需求，在整个医疗机构还没有完全覆盖的时候，整个市场也是希望商保能扮演这样的一个角色，让客户更好更快地享受这些技术红利。
医疗企业跨界保险还将面临诸多挑战
虽然两者合作的达成将是一种多方共赢，但在实现这一目标的过程中，由于这两个行业在观念、技术、流程方面都存在诸多壁垒制约，也将面临诸多挑战。
首先，既然两者所处行业不同，那么在整个思维框架层面，专业人才储备是绕不开的一道坎。若是想要打造真正的医疗和保险互相融合的闭环，很大程度上仍需双方人才的深度参与，这也是为什么目前保险和医疗企业都要在打造专业人才等层面下功夫。
比如，由于保险行业是金融和服务的结合体，其对于服务的要求是非常高的，而这对于一些医疗机构和相关检测机构而言，要达到保险业的高服务体验和服务质量的要求，是需要更多地增加多样化系统的支持，运营团队的服务能力支持等等。而华大基因正是深入洞悉了与一些医疗机构、科研单位在对C端服务上和保险行业有一定鸿沟这一壁垒，主动搭建了一些行业沟通的平台，让双方非常精通自身业务和知识框架体系的专业人才，能从知识层面的互通，再到一些数据层面的分享，以促成最终合作。
其次，医疗企业跨界保险业实际上很考验自身对于健康险的控制能力。站在医疗企业角度，虽然从整体的医疗费用支出数据、医保覆盖率数据和商保覆盖率数据来看，虽然商业健康险的占比可能还没有达到一个非常理想的预期占比，但健康险市场还是有很大的发展空间和机会。
比如，在精准医疗领域，所有的大病都是可防可治的，在这种情况下，商保应该有更大的空间来体现出它的价值。然而，目前商保仅5%的占比还远远没有发挥出真正的作用和价值，未来应该会有一段加速期，让其发挥更大的作用，形成一个综合解决方案，去帮助到更多的人。而在这个过程中，一方面碍于保险公司与医疗企业之间存在的信息不对称问题；另一方面双方在目前医疗体系下难以达成很好的协调，尤其是在短时间内去改变这种现状和有所作为是非常困难的。这需要双方更加深入的沟通，沉稳的去创新，一点点地往前走。
最后，虽然医疗企业将面对诸多难点，但谈老师认为这一跨界是难而正确的事情，值得相关企业在这方面下功夫。谈老师还表示，随着近两年保险业寻求改革的积极性不断提高，对于基因检测合规的顾虑以及创新的驱动力有明显的改善，这就形成了一个比较好的趋势，使得保险业通过技术创新和数据积累等手段，更加专注于那些带病体和慢性病人群的保险需求，将保险的价值真正覆盖到这部分人群。虽然在这个过程当中会存在一些产品创新、数据提供和人才匮乏等难题，但保险业如能再大刀阔斧一点，有魄力一点，不断克服遇到的困难对这潜在的市场需求进行有效填补，将会使得整个行业赋能新的维度，不断向上发展。
总的来看，医疗和保险市场融合进入下半场，无论是从逻辑推演的角度还是参考国外先进模式的经验，医疗健康服务与保险业的结合都是大势所趋。保险的本质是保障，而医疗保障就是守护健康的最重要屏障。但在两者相互融合的过程中，势必会面临诸多难题，但挑战下也蕴含机遇。相信未来，医疗与保险行业的融合将克服各种壁垒，实现更加紧密发展，也将给整个行业提供更多全新发展的可能性。
本文首发于微信公众号：保观。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
营业执照公示信息