文字整理|半梳、晓月
天与养老，一家专注于养老产业的服务型企业，其特色乃以科技与数字手段驱动，并围绕老年人“健康、安全、照护、陪伴”等场景为老年人提供生活全场景综合养老服务解决方案，且在全国各地运营了300多个项目，建立涵盖居家——社区——机构——长护险服务贯穿的服务体系，服务数百万老年人，先后与多家保险公司交流合作，颇有经验。
(资料图片仅供参考)
如是，在《今日保》2022年12月15日至16日举办的“2022中国保险与康养产业论坛”上，特邀天与养老保险业务负责人安江，从康养产业跨界及与保险产业生态协同的视角，就当下大热的智能养老问题，输出经验分享。
以下为安江在“2022中国保险与康养产业论坛”上的发言实录（有编辑）：
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-Insurance Today-
老龄化大背景下
供需缺口不断放大
但服务效率难以跟上
2021年，国家统计局发布了《第七次全国人口普查公报》，普查数据显示，我国65岁以上的老年人口总量为1.9亿，这一数字相比于2010年第六次全国人口普查增加了7100万人。
对比分析各年龄段人口增减数据发现，我国45岁+人口的持续增加，特别是50-54岁人口与65-69岁人群，分别增加了4240万人和3290万人；60岁及以上人口中，60-69岁的低龄老年人口占55.83%，超半数老年人是低龄老年人群。
这意味着，未来20-30年间，中国面临的老龄化情况将极其严峻。
再看增长斜率，老龄化进程非匀速进行的，而是加速进行。实际上，老龄化的速度超出大部分人的想象，老龄化速度和老年人口规模前所未有。
最后看一下人口年龄结构，从六普到七普，45岁+人口持续增加的另一面是，15-29岁人口、35-45岁人口出现明显下降。
伴随死亡率、生育率降至低水平并趋于稳定，预期寿命稳步提升，老龄人口占比增加，中国的人口年龄结构日渐趋于柱状，中国人口红利快速消退。
长寿时代特征显著，将给各行业带来深远的影响：
最直观的是养老市场的扩大，和养老产业规模的增加，以及老年人消费能力上升推动养老服务的需求增长。
但从供给端看，当前养老服务的供给总量不足，特别需要关注的还有供给效率的问题。
如果不提高整个行业的供给效率，供需缺口将加速放大。这是一道待解的数学题。
在我国9073养老格局下，90%左右的老年人居家养老，围绕家的时空场景，老年人核心养老需求不仅仅局限在医疗护理等方面，更加是一个融合服务需求，包括居家环境的安全、生活便利、精神慰藉等。与此同时，老年人消费能力上升也推动养老服务的需求增长。
如上，国内养老市场规模不断扩大，居家养老模式已成为长寿时代大趋势，但居家养老的融合服务需求没有得到有效满足。
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-Insurance Today-
保险行业面临赔付营收双重压力
目标市场发生变化
两大机遇可能扭转乾坤
首先是预期寿命持续延长（新兴药物的不断创新、先进医疗技术的普及应用和进步使得心脑血管疾病、癌症、糖尿病、艾滋病等疾病逐渐从致死性的疾病杀手变成可控制的慢性疾病，人类的预期寿命得到持续延长，在过去半个多世纪里，主要发达国家都保持了每10年增长2~3岁的趋势）早期售出保单的给付金额与理赔人数，可能超出预期。
其次是，人口年龄结构的变化，年轻人口减少，经济预期趋缓，民众购买力逐渐降低，保费收入将随之减少。
虽然面临赔付和收入的双重挑战，但保险行业相比其他行业在老龄化趋势下有其自身的优势，主要体现在保险公司的精算技术和风险管理能力，特别是针对长寿风险和健康风险的风险管理和精算厘定，可以有效保障公司的经营利润模型预测和公司策略的精准度。
我们也看到保险公司在这一背景下的机遇：
一是目标市场变化，儿童和青壮年时间从长期来看是将逐渐缩小，扩大银发族市场利于增加机会与收入，多数高龄人士有充足资产，但大部分处于亚健康状况，但并不影响其长寿的趋势；
二是商品型态变化，为应对老年人口增加，保险给付架构将转型为保障退休后生活收入与医疗照护安全，确保生活质量。
综上，保险公司在产品设计、核保、赔付上应顺应老龄化趋势，精准评估老年人状态，提供符合60岁以上人口所需的服务, 与时俱进进行调整及创新，已实现在老龄市场上创造业绩。
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-Insurance Today-
天与养老探索破局方法
如何以技术抓住“效率红利”
接下来我分享一些在老龄化趋势的背景下，天与养老的探索与实践。
如上所说，养老供需缺口的加速放大，人口结构的变化令未来劳动力红利逐步殆尽，如何通过技术实现“效率红利”就成为了破题的关键。
天与养老的战略是围绕老年人居家养老（安全、健康、智能看护、孤独等）的核心场景，以数字化及技术底盘实现效率突破，满足融合服务需求。
如何以技术实现“效率红利”之外，也可保障服务的质量？这是个关键。
为此，天与养老着力推进线下服务的信息化、数字化、智能化的三步走战略。
信息化，是最基础的一步。运营部门向研发部门提出诉求，再通过研发部门去满足运营部门的诉求，以实现系统流畅运转、提升服务效率和服务体量。
“数字化”，通过研发部门实现“为运营提要求”，实现智能化的决策和管理，起到降本增效、提升整体服务的质量。
智能化，不仅是使用智能硬件，也在智能看护、远程医疗中充分发挥作用。
观察养老领先市场的发展历程和趋势，正是借助智能化解决方案，养老服务经历了从被动响应向主动服务、从单纯照料向非医疗与医疗整合的演变。
天与养老也在通过智能化解决方案，实现对长者的主动照护。
在三步走的进程中，天与养老已经形成了“养老服务”和“养老科技”两大核心板块。
在养老科技的板块，天与通过数字化底盘+智能化解决方案，强大的自研能力及AI算法，准确定义长者居家痛点和需求，加之天与物联网平台支持，实现前端软硬件一体化、中端养老服务运营平台预警、后端地面服务队伍落地执行，达到强效闭环。
依托三步走的数字化能力，天与三年时间达成一线同行8-10年间才能取得的成绩，业务范畴陆续拓展至全国4个直辖市，10个省，近50座城市，共运营300多个项目，建立了居家，社区，机构、长护险服务贯穿的全面服务体系。
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-Insurance Today-
智能化居家养老的核心是什么？
六大场景下的“保险+康养”天与经验
从跨界生态协同的角度，我简单分享天与在“保险+康养”方面的一点思路。
养老行业没有永远领先的技术，致胜的优质的服务。因此，智能化解决方案的核心永远是，技术是否靠谱，是否稳定准确，报警是否及时，以及后续服务响应是否有保障等核心服务要素。
以天与居家养老核心场景智能化服务经验看：
首先是紧急援救的场景，通过部署报警求助类和环境安全监测类智能硬件，当长者有安全事件时能够第一时间响应处置，紧急援救设备在IoT平台第一时间报警，指挥中心收到报警信息进行紧急救援。
接下来是居家场景中最为常见的跌倒事件，天与采用毫米波雷达技术，守护独居长者居家安全，解决意外跌倒无人知晓、跌倒频发区域卫生间、床边跌倒意外事件、长者跌倒隐瞒、跌倒长躺意外发生。
还有生命体征的持续监测方面，针对卧床半失能长者智能护理监测，天与通过生物传感技术、毫米波雷达技术可及时发现呼吸异常、心率异常、夜间离床等情况。
而人体存在监测方面，也主要使用毫米波雷达技术、红外+微波技术，记录分析长者活动和行为数据，帮助更好的洞悉生活作息规律，及时发现需要介入的异常行为。
慢病跟踪的场景，持续关注血压血糖等数据，健康状况和变化趋势能得到远程、随时的跟踪，便于风险早起筛查。
孤独场景中，依托AI语音智能屏，构建人机交互的养老宜居环境，同时也是康养运营平台的服务链接终端。
智能化解决方案，天与核心能力在于，通过预警弥补单一技术短板，多场景中不依靠单一技术支撑，更多的是基于行业积累和认知，筛选和组合智能硬件产品，以高效的服务能力实现闭环。同时结合天与养老科技的能力，实现数据驱动和人工智能，通过行为数据，预判预防医疗风险。
上述智能化解决方案能为保险公司解决哪些问题，从短期来看，主要是增加客户的获得感和客户感知。
保险产品通过转移低频高损风险为客户实现保险保障功能，但由于被转移的风险发生频率低、保险费缴纳期限长（期交），造成客户对保险产品的风险转移功能感知不强。如果有一些更高频次的服务（例如7*24小时运营平台、线上线下一体化服务）可提升客户的感知和获得感，增强客户粘性。此外，科技手段的“效率红利”令解决方案的成本可控。
中长期来看，数据资源激活产业生态圈的关键所在。非医疗的解决方案，通过行为数据来预判预防医疗风险，为保险公司创新产品提供有力数据支撑。
最后，通过智能化解决方案有效控制服务成本，以应对人口结构改变带来的服务成本（人力成本）快速提升的风险。
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