中国养老观念再变迁，超8成城市居民养老不靠子女

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中国人口老龄化已经进入加速发展阶段。统计局官方公布的数据显示：全国65周岁及以上老年人口， 2021年底为20056万人，占总人口的14.2%。而2020为19064万人，占总人口的13.5%。按照国际通行划分标准——当65岁及以上人口占比达到14%为深度老龄化，中国开始步入到老龄化社会新阶段。

与之对应的是，2021年中国的出生人口只有1062万，创下1949年以来新低。一面是老龄群体越来越多，一面却是新生人口不断创新低，“两端挤压”下，人们的养老观念正在悄然改变。越来越多的人已经不把太多的养老希望寄托在子女身上。随着社会的发展，老人们觉得子女本身的工作压力已经很大，不想再给子女带去更多的养老压力，他们已经逐渐树立起了一种不依靠子女后代养老的独立观念。

由中国老年学和老年医学学会老龄金融分会、清华大学银色经济与健康财富发展指数课题组、大家保险集团联合撰写并发布的《中国城市养老服务需求报告（2022）》（以下简称“报告”）表明，老年人普遍认可养老要依靠自己，实现终身自立。在调研中，城市居民高度认可“年轻的时候就应该进行养老财富规划”的理念。传统意义上的养老财富观念“养老支出靠子女”的比例只占到了18.8%，而依靠自身积累的工资（存款）、社保养老金、企业退休金则成为养老财富的主要选择方式，占比分别为56.7%、55.6%、50.2%。

值得一说的是，不同年龄段对“养老支出靠子女供养”的看法大相径庭。50-59岁年龄段和30-39岁年龄段的人最不看重，占比分别为14.5%和18.7%，而60岁及以上的人还需要子女的部分支持，占比为22.3%，这说明年龄越轻，对子女养老的重视程度也越低，更加倾向于依靠自身。

不过我们也看到，从费用来源看，城市居民的养老费用设计并不具有可持续性。存款无法抵御通货膨胀的风险，而社保养老金与企业退休金又面临增长率逐年降低的情况，可以使用能够抵御长寿风险的商业养老险的居民仍有待提高。目前，城市居民支付自己养老费用的来源主要以社保养老金和企业退休金为主。其中选择社保养老金的居民占比51.3%，选择企业退休金的占49.8%，这实际上都是第一支柱的基本养老保险。对于第二支柱养老金，仅有28.6%的居民选择了企业年金，说明大部分城市居民均没有企业年金，同时，受访居民的第三支柱个人养老金储备也较少。

很显然与发达国家相比，我国的养老体系严重依赖公共养老金，第二与第三支柱的规模严重偏小，发挥作用十分有限，中国养老保障体系三支柱发展失衡。作为公共养老金的补充，被人们称为“让年轻时的你去养老年的你”的第三支柱个人养老金的特点是个人自愿公平参加，而且参与方式灵活，其弱势与刚刚起步有关。

面对深度老龄化带来的冲击，政府已出台了一系列围绕社会适老化发展及养老服务的政策。在国家养老制度也会更加完善的同时，我们个人也要尽可能提前规划自主的养老产品，选择合适的养老机构，从而有备而老。

对保险机构而言，不仅能在保险产品中提供附加的健康管理，保险资金投资建设或收购的养老实体服务，也能一站式覆盖旅居、居家和机构养老等不同阶段的养老选择。以大家保险集团为例，其按照三阶段渐进式养老国情，在全国布局了城心医养、旅居疗养、居家安养三条产品线。其开发的“保险+养老服务”矩阵养老模式，将成为你未来养老的理想选择，从容度过品质有保障的老年生活。