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日前，《保险科技创新指数2022——科技赋能保险业高质量发展》白皮书（下称《白皮书》）发布，其中指出，保险科技在我国保险行业中的潜力尚待释放，保险企业在创新战略和管理方面表现越优异，就越能实现从科技投入到经济社会效益产出的高转化。
整体来看，《白皮书》将保险科技创新分为三大抓手，分别为科技投入端、科技产出中端与科技产出终端，三大抓手恰对应科技创新的三大阶段。可以说，在这三方面领先的险企可拥有较为亮眼的科技投入产出比，乃至为经济社会效益提升做出卓越贡献。
新晋上市险企阳光保险紧握三大抓手，同步推进，全面实施数字化转型，为业内提供了一份值得借鉴的阳光样本。
交出多维科技创新成果
具体来看，在科技投入方面，2019-2021年及2022年1-6月，阳光的科技投入分别为8.67亿元、10.12亿元、10.77亿元及5.23亿元，占当期营业收入的比例为0.9%、0.9%、0.9%及0.8%。根据中国保险行业协会数据，2020年中国保险机构的科技信息投入共351亿元，占同年营业收入的0.6%，阳光的科技投入比例超过行业平均50%以上。
在科技产出中端，阳光保险不断从产品服务、平台模式等方面加大创新能力，交出一系列业内成果。
在产品设计方面，阳光利用大数据分析与挖掘、云计算、AI等技术，基于客户的人口属性、承保类、理赔类、行为类、健康状况类、信用类六维特征搭建客户数据平台，精准识别用户画像和客户需求，为客户设计出个性化、差异化的保险产品。例如，阳光为营销展业专门自研智能保顾产品“阳光小智”，支持173种算法，可以计算客户保障缺口，推荐个性化的保险产品组合。
在服务方面，针对业内普遍关注的理赔效率低的问题，阳光利用光学字符识别、增强现实等技术，积极探索理赔服务新模式，开发及推出“理赔智慧眼”“一键赔”“闪赔”服务等，为客户送去理赔极致新体验。
在平台方面，阳光保险旗下阳光财险是国内少数几家获批开设EA专属代理门店的公司，其以线上化、云平台为支持，实行扁平化管理和低成本运营，采用“平台+创业”机制，贴近客户，快速实现了销售服务网络延伸。
另外，在模式方面，阳光在业内较早地创新性推出“红黄蓝”盈利模式，通过对车辆种类与开车的人进行细分，进行精准的风险定价，依此给机构和营销人员匹配不同的激励政策，有效把营销人员的市场活动目标聚焦到价值业务身上。这一模式很快在阳光保险创业时期的主要业务上显现效果，使阳光保险从一开始就走上了健康发展的道路。
此后，阳光财险基于对行业和客户的理解，在2009年研发出了中国财险业内第一张“车险生命表”，运用数据分析及数字化工具，提升风险识别能力、运营效能和定价水平。为积极应对车险综改的影响，阳光财险将传统车险定价模型融合人工智能、大数据技术，升级形成“车险智能生命表”管理体系，并自2021年下半年全面落地实施，实现“一人一车一价”，提升了阳光的定价效率和准确性。
科技创新反哺保险主业
一系列的科技创新最终需反哺保险主业，也即是在科技产出终端有所展现。从公司角度来说，这种产出可以考量企业能否平衡经济效益、社会责任和顾客满意度之间的关系。
阳光凭借包括科技创新能力在内的诸多优势，实现了业内较为罕见的高倍速成长。2007至2021年，公司保费收入、资产规模年均复合增长率分别为26%、30%，分别高于市场11和13个百分点。在近三年行业深度调整期，阳光依旧实现稳健增长。2019年、2020年、2021年，公司的总保费收入分别为879.07亿元、925.69亿元、1017.59亿元；实现归母净利润分别为50.86亿元、56.19亿元、58.83亿元。内含价值方面，阳光保险2021年同比增长15.5%，高于上市同业平均值，2022年上半年内含价值达到929亿元。
在向前突围的同时，阳光也运用科技风控守好自身经营安全底线，筑牢“安全阀”。同时，优质的科技风控产品服务也为客户提供风控支持，提升客户满意度，平衡好企业与客户的良好关系。比如阳光于近期全面上线使用阳光天眼风险地图平台，该平台是阳光财险首个基于位置智能、大数据技术的风险管理系统，平台融合了灾害、地理、气象、保险等多学科，集合九种百亿级自然灾害大数据的研究成果、14类气象预警信息和承保理赔风控等数据，实现对标的地址的快速、精准风险分析，对承保企业进行风险监控和快速预警，及时有效提供防灾减灾服务。
我们常言，科技向善，保险企业在数字化浪潮中着力于科技创新、自主研发能力的提升，固然为险企经营带来增长引擎，但险企更应注重实现经济与社会效益的共生共赢。或许阳光保险已交出了一项新的选择，有助于保险业重新认知科技创新的力量。
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