大家好我是小宝，一名不只懂保险的理财博主。
(资料图)
最近后台不少人在跟我吐槽，小宝小宝，我医保账户到账的钱，怎么比之前少了啊
之前每个月能有800多块进账，现在居然不到400块了，缩水了一半还不止…
咋回事？
这是因为，最近很多地区的医保，都在改革。
其实这事早在2020年就已经有苗头，当时医保局公布了一个征求意见稿，然后到了2021年，又公布了指导意见。
（2020年征求意见稿）
直到现在，这事开始在全国各地低调推行。
而我作为一个wǐ小的保险博主，其实对这整件事是有点小小小意见（卑微
……
要想理解这次改革，得先搞清楚什么是职工医保的「个人账户和统筹账户」。
简单来说，个人账户是我们自己碗里的饭，吃不吃、吃多少，我们自己说了算。
而统筹账户属于大锅饭，全部混在一起吃。
能不能吃、每次能吃多少，由医保局定规则。
所以，个人账户算是我们的个人财产，像早前北京的政策最灵活，可以直接提出来消费。
看病用也行，吃火锅用也行，悉听尊便~
那我们的个人账户到底有多少钱呢？
可以去支付宝，搜索【医保】查询余额。
说回文章开头说的那个问题——
改革，改了啥？
改革前我们交的医保，按照工资基数，自己缴2%，全部进入个人账户。
公司一般帮我们缴10%左右，这10%当中的30%左右进入到个人账户，剩下的70%进入到统筹账户。
比如工资是100元，自己缴2元进入个人账户。
公司缴10元，其中3元进入个人账户，7元进入统筹账户。
改革后呢？
个人交的那2元，还是进入个人账户，而单位缴的那10元，则全部进入统筹账户。
个人账户的进账少了，里面的钱自然也就少了。
目前，有的地方实施了，有的地方还没实施，正逐步推行中。
……
很明显，改革后分到我们个人账户的钱少了，不划算啊
XX局也知道，所以打了一巴掌之后，又塞了几个枣过来。
针对医保的2个问题做了优化——
1）医保可以报销门诊花费了
有的人听了很激动，哇，总算看门诊也能用医保了
有的人却觉得，切~这不是本来就能报嘛
主要的原因是，各城市的医保待遇不一样。
绝大多数城市的医保只能报销住院花费，只有少部分发达地区，比如北上广深等，才能报销门诊花费。
这就导致有的地方为了能让患者报销门诊花费，搞“挂床住院”的骚操作…（假住院）
改革之后，意味着以后大家都能用医保报销门诊花费了。
当然，别想得太美，肯定有起付线和报销比例等限制。
还是遵循那个规则，有钱的地方报销多，没钱的地方报销少。
2）开放医保共济
刚刚提到，个人账户里的钱属于我们个人财产。
但一般仅限自己看病买药使用，不能随意支配。
之前有个bug是，年轻人看病少，个人账户里的钱都趴在账户里，也无法提取出来。
而老人看病多，个人账户的钱又不够用。
这就导致，很多年轻人把自己的医保卡拿给父母买药用。
一来二去，老人的各种购药记录都算到了年轻人头上，因此还衍生出一些别的问题，比如保险的投保、理赔，真够无语的
开放共济后呢？
不用借卡了，直接把个人账户资金的使用权限授权给父母。
父母带着自己的医保卡看病买药，自己的账户余额花光了之后，就可以直接调用子女的医保卡个人账户资金支付。
这样，钱是子女付的，但看病买药的记录还在父母头上。
……
医保改革，是好事还是坏事？
说实话这一时半会儿算不清，因为变量太多了。
像门诊报销的规则，各城市不一样，且每年还都能调整。
打比方说，今年的报销起付线是300块，明年的起付线可能就涨到500块，能报销的药品目录也会变。
我们很难用个人账户“损失”的钱，来衡量因此获得的门诊保障，到底划不划算。
我能确定的只有一条，这项改革，对于低收入群体相对有利一些。
而且是收入越低，相对越有利。
比如同样是把3%的钱，从个人账户转移到统筹账户。
对于100块收入的人，少了3块钱，对于1000块收入的人，少了30块。
但细心的会发现，两者因此获得的门诊统筹报销，是一样的啊。
这就好比去同一家饭店吃自助餐，收入低的只要花3块钱买门票，收入高的要花30块买门票。
是不是有点“劫富济贫”的意思
可能会因此打击一些高收入群体，按实际收入做缴费基数的积极性。
当然，既然是改革就涉及到利益再分配，总有人受益，也总有人受损。
而我作为一个wǐ小的保险博主，为啥会对它有点小小意见呢？
不是我要为富人“伸冤”，而是它再次印证了一个残酷事实，我们没有选择权。
NND，一会是延长医保的最低缴费年限，一会是调整划入个人账户的资金比例。
哪一次我们有选择权？
哪一次不是听之任之？
这也是为什么我反复提醒大家，不要为了省那一丢丢个税而开通个人养老金账户。
仔细看看规则，再好好想想规则制定权在哪吧…
害，看到这是不是感觉今天文章中的有些事没有说透，感情释放也不够流畅？
没办法，为了过审硬删了好些字
敏感内容还是放在直播说吧，那边比较好钻空子。
不吐不快，今晚8点，准备把最近一系列的问题串起来，让大家了解了解残酷真相。
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