揭开新能源车险理赔黑匣子：那些“痛”与“难”

对新能源车险理赔而言，绕不开两大根源性问题：一是赔不赔，二是赔多少。

3月18日，由《今日保》、北京保险服务中心、北京交通大学电气工程学院新能源所联合举办的“2023年第一期新能源车险交流会”上，保界课堂创始人张彬，同我们分享了《新能源车险理赔的“痛”与“难”》。

(资料图片仅供参考)

相比传统车险，新能源车险当下的理赔无疑困难重重，但问题终要解决，行业终要发展。

明明有着无比灿烂的为例，但超越100%的综合成本率，居高难下的理赔率，如何解决？

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-Insurance Today-

细数新能源汽车的理赔痛点

到底有多少人为的、蓄意的、伪造的破损？

对新能源车险，保险公司最为关心两个问题：

一是承保，是不是敢大胆放开的保？

二是理赔，是不是兜得住？

与保险公司一线多年的交流，可以明显发现：对于理赔，特别是对新能源车的理赔，技能不足或者说技能需求还是很大的。

这种需求源于什么？本质上源于市场中的新能源车越来越多，赔付成本控制不住，产生系列连锁问题。

汇总这些问题：既包括行业担心的赔付率高，如保险公司跟蔚小理、特斯拉合作，承保很多车，但一到年底，赔付统计超100%。显然，这无法与财险公司与新能源汽车战略相配。

同时，也包括行业创新视角反映的问题，如CTP（cell to pack）电池及CTB（cell to body）车身一体化电池的行业“颠覆性创新”。这类电池是当下最新的技术，但对理赔是最“痛”的点，原因在电池的可修复性非常差，导致新能源车高保险费用的同时，赔付更高。

那么，作为新能源的动力电池外壳不能修？答案是肯定的。因为它们是一体化成型，里面是用胶浇铸的。当然也存在一系列其它的问题。

比如保险公司推的第三方维修，但第三方也处于不断发展和自我提升迭代的过程，面临太多的实际困难。

如电池定损，一个长条形的伤，影响使用吗？不影响使用。但如果维修方提出电池出现外伤必须更换，否则将不提供“终身质保”，第三方怎么做？

又如厂商的电芯终身质保，或者8年12万公里，但在第5年电池出现问题，4S店要先看看电池外观有没有伤，如果有伤则不属于厂家质保。车主怎么办？保险理赔怎么办？太多的类似问题。

电池价格可占比整车40%到80%，甚至更高，因此轻轻托一下底，新能源车维修费用可能就是5万、6万，甚至10万以上。

太多的案件显示，动力电池经常托底，一托底就是各种各样的维修费用。这究竟掺杂了多少人为的、蓄意的、伪造的破损。从电动车的数据角度讲，采集面和识别面非常广泛，但是理赔很难。

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-Insurance Today-

再说理赔的根源性问题

你“赔不赔”，“赔多少”？

理赔，同样绕不开两个根源性问题：一是赔不赔，二是赔多少。

如上图轻微损失是否达到更换标准？对新能源汽车，电池换修的标准是什么？行业的标准是什么？厂家的标准是什么？

对动力电池换修标准，各厂家多不一样，趋势则愈发严格。如有厂家的标准：长度不能超过5公分，深度不能超过5毫米。

那保险行业的标准是什么呢？

再看新能源汽车的托底事故，除电池外伤，还有大量因托底造成的电子故障。怎么确认电子故障与事故相关？怎么确认动力电池的电子故障不是人为伪造？

这需要理赔相关人员大量的技能储备。那么需要什么工具诊断？现场，该如何排查？

如果在4S店，可借助4S店的诊断设备；如有外采设备，亦可用上，这对理赔人员的能力又是个挑战。

能不能看得懂，DC/DC输入电流过大什么意思？DC/DC故障，哪个是关键故障？如果要查10个故障，先查哪个？

作为理赔系统，应该有一个怎样的流程？用什么样的工具？采集哪些证据？最终确定的高低风险，如何应对？

我建议，可从如下三个方向解决：

第一，是否能够掌握现场的排故方法；

第二，是否能够读取故障的冻结帧；

先判断故障的性质，是撞出来的，还是4S店或人为的？怎么判断？

例如，明明知道故障时间和故障里程，但故障时间晚于报案时间，就可直接说明，故障不是撞出来的。

第三，如何判断与故障的关联性。

三个方向，人、工具、管理。

从人来说，即完全掌握故障代码含义，同时掌握现场诊断流程与思路，具备现场排故的专业能力；

工具方面，指能否通过专用的工具、系统或者产品判断故障出现的时间、里程及与事故信息相对比。

管理的方面，有维度：即是否具备风险案件的识别能力？是否具备有风险案件的排查流程？是否具备新能源车险风险的应对机制？

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面对理赔的黑匣子

新能源车险经营机构，怎么办？

事实上，新能源车险理赔是个行业性、全国性的疑难杂症。所谓疑难，其实大概率都是人为伪造，或信息不对称造成。

对此类情形，险企当如何？我有三点建议：

第一， 提升理赔人员技能。

新能源汽车在迅猛发展的同时，目前行业对新能源的理赔技能尚有巨大缺口。如传统技术娴熟的理赔员可辨别发动机内部构造及常见损失，但对新能源汽车是否能够做到同样熟知与认知？

第二，以专业设备调取数据。

新能源汽车在电子信息采集层面已达极高水准，通过对新能源汽车OBD数据读取，或远程信息读取，很大程度上可掌握事故故障出现的时间、地点和里程，这对保险理赔的调查与反渗漏至关重要。

第三，建立有效的理赔流程及统一标准。

大量行业难题与实例显示，单一的提升理赔技能与配备有效工具尚不能彻底解决理赔黑匣子，还需要对理赔流程的梳理、整合、监控，才能对新能源汽车的理赔有效管控。

最后，对于新能源汽车承保与理赔，问题越多，机遇越大。

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