政策利好叠加后疫情时代保障需求释放带来蓝海，20年“超长待机”版医疗险再次破茧而出。
近日，头部互联网保险服务平台慧择与平安健康险携手亮出王牌，双方联合发布定制新品—长相安长期医疗险（以下简称“长相安”），这款融入“互联网+实力品牌”双重基因的产品直接将保证续保年限拉长到了20年，也在一定程度上弥合了当下用户长期保障断层。
(资料图)
慧择执行总裁蒋力表示，经历疫情之后，消费者健康管理意识已逐步从“要我买”向“我要买”转变，而且线上消费习惯快速养成。作为保险业的服务者，从产品、核保、理赔及服务多维升级，让客户买得明白、买得省心、买得安心，才能真正做到“以客户需求为中心”。
在保险行业，贴近客户需求制作的“爆款”“破圈”产品，往往是价值引领与产品设计的同频共振。慧择开创的产品与运营法则，持续打造爆款产品，一直指引着中国互联网保险的航向。2017年，慧择成为最早一批开发百万医疗健康保险的保险中介公司。平安健康险在百万医疗领域多年深耕，已在精算、核保、风控、运营全方位彰显出了过硬实力，并构建了从健康管理到疾病筛查预防、从慢性病管理到就医安排的一站式健康管理服务。
双方合作的“长相安”正是基于慧择的产品定制经验，以及平安健康险在健康险领域深耕多年的布局，迅速优化，形成正向发展机制。据悉，未来慧择和平安健康险在保险产品定制与推广、客户持续经营、健康管理服务建设等领域展开全面的合作，联合打造及呈现更多优质的健康解决方案，为健康险高质量发展破局。
01
互联网长期医疗险赛道再添爆款，长相安瞄准家庭保障20年保证续保
作为消费者的刚需险种，医疗险供需失衡的窘境一直难以破解。
从供给端来看，我国健康险市场一直以重疾险为主，医疗险为辅，且医疗险产品结构发展极不均衡。
数据显示，2019年，我国医疗险原保险保费收入2442亿元，仅占健康险总保费35%，且从产品期限来看，80%的短期医疗险占了大头，相较之下，长期医疗险的份额和贡献较少。
但对投保人而言，大多数保障期限只有一年的短期医疗险，下一个年度能否续保则充满太多的不确定性。例如，该款产品是否停售、自身年龄是否超过限制、以及健康状况是否符合要求等，这些限制因素都会影响人们对长期健康保障的需求。
且随着年龄增长，健康每况愈下的用户越容易被保险拒之门外，甚至出现无产品可投保的窘境。因此，一款长期稳健保证续保的长期医疗险成为个人乃至客户家庭的刚需。
面对巨大的市场需求和供需失衡的矛盾，慧择与平安健康险担当起长期医疗险的拓荒重任，双方在近日举行的战略合作启动仪式上推出一款20年保证续保的长期医疗险—长相安。
作为市场上为数不多20年保证续保的产品，长相安直击一年期百万医疗险不保证续保的痛点，满足了消费者对长期医疗保障的需求。
即用户在投保后的20年内，即使产品停售、被保险人健康状况发生变化、甚至是发生过理赔，其保障都不会中断，续保也不用再次经过健康告知和等待期，这也是长相安区别于市面上占大多数份额的短期医疗险的优势所在。
值得一提的是，长相安在产品设计上还彰显了家庭化概念，能够有效匹配客户的家庭化投保需求。
据悉，长相安的主力客群为家庭客户，包含年轻夫妻（25-35岁）为其小家庭或父母（配偶父母）（50-70岁）投保、单身青年（25-40岁）为自己及父母（50-70岁）投保。
这一产品设计理念背后，亦是慧择对用户保障需求的洞察。据罗兰贝格咨询报告显示，市场上消费者对家人健康风险的关注仅次于个人健康风险。基于此，慧择未来的业务发展重心也从个人转变到“家庭”。
事实上，这一业务切入角度的转变不难理解，当前保险市场已经从增量驱动转向存量经营，对家庭保险需求的充分挖掘，能够为机构带来可观的业务价值。
02
长相安领衔长期医疗险市场三大逻辑：基础保障全、性价比高、增值服务优
据了解，长相安定位为互联网长期百万医疗险，“互联网”和“长期”两个标签也决定了该款产品的竞争赛道。
作为近期市场呼声较高的爆款产品，从投保门槛来看，长相安具有承保年龄范围广、健康告知宽松的优势。
目前，长期医疗险投保年龄一般不超过65周岁，投保时对健康要求较高，但长相安最高支持70周岁的人群投保，尿酸偏高、轻度脂肪肝、胆结石、息肉、结节等非标体人群，符合要求都有机会承保。
此外，作为一款百万医疗险，长相安还具有基础保障全、费率低及专属增值医疗服务丰富三大亮点。
基础保障全：覆盖“一般医疗+55种特定疾病+120种重大疾病”
据悉，长相安基础责任包含一般医疗+55种特定疾病医疗+120种重大疾病医疗。在门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊等费用报销之外，长相安还自带重大疾病津贴，一旦确诊120种重疾中的任一种，就能获赔1万元。
此外，除了必备的基础保障，长相安还有三大亮眼的附加可选责任。
一是恶性肿瘤院外特药。包含100种恶性肿瘤院外特药（20年保证续保，含2种CAR-T）。
二是ICU住院津贴。如果没有达到重疾标准，但是入住了ICU，可按住院天数获得800元/天（限30天/次、90天/年）的赔偿，这在一定程度上大大缓解了ICU住院费用的压力。
三是在线问诊药品费用。如果小病小痛不想跑医院，用户可以通过平安旗下互联网医院在线问诊开药，长相安将按照80%的比例结算，个人仅需自付20%。
加量不加价：家庭投保费率更低，可共享1万免赔额及无理赔优惠
值得注意的是，既要承诺20年保证续保，又要提供提供全面的保障，长相安仍然将产品性价比推到了极致。
例如，购买40岁以下单人版，配齐所有附加保障，长相安首年保费才几百元。此外，针对家庭投保客户，长相安还提供费率折扣，两人即可组建家庭单，投保优惠5%；3人投保优惠10%；4人及以上投保优惠15%。
除此之外，长相安还具有家庭共享1万元免赔额，以及无理赔免赔额递减两大优势，如果上一个保险年度没有出险，长相安每年免赔额递减1000元，最低至5000元，大大降低理赔门槛的同时，切实保障了客户权益。
关注客户全周期生命旅程规划：16项健康管理及就医服务增黏性、寻差异
近年来，伴随三高、结节等次标体人群增加，用户在挑选百万医疗险时，除了关注显性的保障责任和产品性价比之外，隐性的增值服务也成为重要考量之一。
据悉，长相安为用户搭建了一站式健康管理及就医服务体系。无论大病小病，用户都能申请门诊预约、专家手术等16项增值服务，且相比其他百万医疗险启动门槛更低。
一方面，依托医疗健康服务场景不仅能持续创造客户触点，及时捕捉客户多元需求，从而保单引流新客；另一方面也能够引导客户培养良好的生活方式和用药习惯，从而降低赔付率和赔付额。
正是得益于客户洞察力、产品创新力及健康服务生态的加持，长相安上线即领衔长期医疗险市场，不仅满足了市场对长期健康财务保障的需求，更成为用户健康美好生活的服务提供者。
而作为该款产品开发上线的重要参与方，慧择立足多年运营基础，及海量客户数据分析，积累了丰富的产品定制经验，目前已打造出“达尔文”、“守卫者”、“慧馨安”、“医享无忧”等多个健康险IP。
加之成立17年来，平安健康险持续深耕健康险领域的积累，亦是此次双方战略合作下能够持续推出、敢于推出20年保证续保“长相安”的大逻辑。
表 长相安长期医疗险（20年期）产品形态
03
破局后重疾时代健康险高质量发展困境，扎实走专业化经营之路
我国基本医疗保险制度仍然处于广而不深的阶段，基本医保支付压力大，个人卫生支出负担重。
未来，随着老龄化加剧，疾病风险尤其是慢性病风险整体提升，在医疗通胀导致医保居民医疗负担不断加重的背景下，商保在医疗支付中比例的提升或成为将来医疗险规模增长的重要驱动因素。
2021年初，艾瑞咨询发布的《中国百万医疗险行业发展白皮书》预测，到2025年，百万医疗险市场保费规模将超过2000亿元，年增速保持在20%以上。
此外，从长期来看，商业健康险正趋向于逐渐从金融产品属性向健康保障和医疗服务方向发展，各商业健康险经营主体纷纷加速医疗健康生态领域的拓展与深耕，一个医疗险与重疾险重分天下的行业新格局也或悄然重塑。
事实上，无论是《关于深化医疗保障制度改革的意见》提出：“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系，实现更好保障病有所医的目标。”
还是2020年银保监会下发《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，以及关于短期健康险的规范发展，皆为寿险公司解决短期医疗险“稳定性”较差、攻克长期医疗险难关扫清了制度障碍。
市场洞开巨大发展空间之余，考验的则是保险机构对健康险的专业化经营能力。是故，一款“长相安”，不仅让人们看到慧择以客户为中心调整健康险产品和服务战略布局的新方向，也让人们窥见平安在产品结构创新优化及健康生态服务上的专注。
近年来，数字化转型不仅是大势所趋，更是行业共识。2017年人保健康开始与蚂蚁保合作，逐步尝试互联网化线上销售经营模式。在中国人保(601319)披露的2022年年度报告中，人保健康原保险保费收入首次迈上400亿元平台，保费规模在专业健康险公司中已经居于首位。随着慧择与平安健康险的深度合作，“互联网+实力品牌”将会再度形成合力效应，双方充分挖掘和运用各自优势，整合优质资源，以创造价值为目标，提升健康险的整体竞争力。
对此，诚然面临着如何对客户健康及医疗风险进行合理分层，筛选识别次标体客户中相对较低风险人群加以承保；如何通过健康管理服务，主动前置干预降低非标准体人群的发病率，从而降低赔付率实现有效控费等诸多风险与需求的平衡难题。
但加强产销合作，形成预防导向、全周期的健康管理服务体系，增强消费者信心已经成为行业共识，这也是优化现有医疗险格局、破解人们就医难、就医贵窘境的一次积极探索。
当然，这也是一条很长的路。
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