十问惠民保

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经济观察网 记者 姜鑫 4月19日，复旦大学和腾讯微保联合发布《2023惠民保健康发展十问十答报告》（下称《报告》），就惠民保如何定位、惠民保的功能、惠民保如何惠民、惠民保是否健康运营、惠民保如何可持续发展、如何推动社会保险与商业保险融合、惠民保如何实现城市定制、惠民保的未来形态、惠民保为保险业态优化提供了哪些思路、惠民保为中国现代社会治理作出了哪些贡献等十大问题进行了深入分析。

数据显示，目前惠民保保障覆盖2.98亿人次，超过80家保险公司运营了共263款惠民保产品。其中，运营时间最长的惠民保项目已在深圳落地8年。经过近两年爆发式增长的城市定制型商业医疗保险——惠民保已成为我国多层次医疗保障体系的重要组成部分。

惠民保本身定位为“补充”保障，在特定的免赔额之上进行比例赔付，是补充而非全覆盖。在健全多层次医疗保障体系战略中，惠民保是介于基本医保与纯商业健康保险之间，将政府与市场融合的普惠型补充保险产品。

在其产品属性上，《报告》认为惠民保兼具商业保险与普惠保险属性。对于功能，惠民保已实现了通过低保费、低门槛的方式有效衔接社会保险与传统商业保险的中间断层的基本功能，并通过社商融合方式服务于健康中国战略。

但《报告》也发现，不同地区、不同产品和不同公司惠民保运营存在差别，我国大部分地区惠民保运营健康，但是部分地区也存在运营风险，惠民保的健康运营值得引起业内警惕与关注。

《报告》认为，惠民保可持续发展有赖于政府、保险公司、第三方平台等各参与主体各方的有序合作和价值主张的实现。各参与主体“多赢”是惠民保可持续发展的关键，在实现普惠性与人民性的前提下，兼顾与保障参与主体利益，维护惠民保可持续发展。

在对于如何推动社会保险和商业保险融合的问题，《报告》也给出了观点：惠民保可积极推动社会保险和商业保险融合，包括对基本医保目录的有效衔接和补充，支持药品纳入国家基本医保药品目录先行先试，助力商业医疗保险市场规范与产品创新，支持居民就医压力与费用有效转移。