车险手续费变糊涂账？监管反复强调手续费乱象

能够反映车险综合改革实情的唯有真实的数据，然而车险手续费的真真假假，着实让人雾里看花。

1月31日，『A智慧保』获悉，2021年1月28日，中国银保信一份函件反映出上传车险信息平台的数据存五大问题，其中手续费数据上报不实问题较为严重，存在部分险企中介渠道跟单手续费比例上传为0的问题 ，且保单量占比较高。

车险手续费水分大，这也正是目前监管反复强调、重点整治的领域。

2021年1月28日，中国银保信向各经营车险业务的保险公司下发《关于加强全国车险信息平台手续费数据上传质量工作的函》，其中跟单手续费的数据上传表现反映出一大乱象。

这份函表示，从车险平台记录的跟单手续费比例来看，存在部分保险公司中介渠道跟单手续费比例上传为0的问题，且保单量占比较高，与实际中介业务场景不符，降低了手续费数据的准确性。

例如，河北、安徽、湖南等地区经纪业务渠道跟单手续费比例上传为0的保单量占比超过20%;部分保险公司跟单手续费比例上传为0的保单量占比超过10%，最高占比达96.64%。

跟单手续费的糊涂账

所谓跟单手续费，通俗来说，就是投保时系统录入的手续费，一般都是按照监管要求的标准进行填报，不过，在实际操作过程中可能再通过其他方式补上费用。

目前来看，保险公司的车险跟单手续费可谓一笔滥账，与财务支付手续费明显不一致。

例如，湖北地区手续费金额不一致的保单量占比为14.92%，福建地区占比为12.88%。其中，湖北地区手续费金额不一致保单中，12.09%的保单财务支付手续费金额小于跟单手续费金额，福建地区手续费金额不一致保单中，12.23%的保单财务支付手续费金额大于跟单手续费金额。

如此来看，通过计算保险公司跟单手续费与保险公司财务支付手续费金额差异，存在手续费业务数据和财务数据不一致的问题，“报支不一”的问题容易影响监管和行业对车险市场最终支付手续费结果的判断，造成决策偏差。

2020年12月，银保监会财险部在一次通报中也曾指出，当前财务数据与业务数据存在较大偏离。

监管反复强调手续费乱象

自2020年9月中旬实施的车险综合改革的两大目标是“降价、增保”。目前来看，效果较为显著，出现保费价格下降、手续费率下降、保险责任限额上升、商车险投保率上升。

然而，在手续费率下降的背后，究竟隐藏着多少猫腻?在车险综改之后的多次座谈会上，监管部门反复强调了手续费存在的乱象，并表达了整改的决心。

在2020年10月19日的车险综改“满月”座谈会上，车险综改有效遏制了改革前通过高手续费进行恶性竞争的市场乱象问题，不过，市场秩序问题仍需重点关注，其中就点名高手续费竞争问题有所反弹。

例如，部分公司在车险综改后支付和承诺的市场费用仍超报备的手续费率上限，特别是在二网新车领域，问题更为突出，部分4S店在承保端抬高手续费的同时，还在理赔端抬高工时配件价格;车险销售给予合同外利益的现象并未杜绝，一些代理机构的销售人员在拿到高手续费后，仍然通过销售返现来吸引客户投保，个别公司在电销渠道低定价的基础上，还给予14%-15%的现金返还。

2020年11月18日和24日，银保监会连续召开两次座谈会，明确表示车险综合改革以来市场运行平稳，但个别地区、个别机构存在市场费用超过备案标准，反映出部分地区、部分机构的手续费和市场费用有所反弹。

当时，银保监会副主席梁涛就指出，2020年10月会议提到的几个市场秩序问题仍需重点关注。首先就点名批评了手费率问题，部分地区和部分机构的高手续费竞争和数据不真实的问题开始反弹。承保端部分地区由于交强险赔付率较低，商业险支付和承诺的市场费用仍有超报备的手续费率上限的冲动，存在套取费用、费用不及时入账的数据不真实现象。

就在车险综改第二个月，市场出现了“低价高费”新情况，梁涛强调需要重点关注，“低价高费”从定价不足和费用混乱两个方面扰乱市场秩序，是非理性竞争的表现形式，必须得到及时纠正，将从严处理，坚决遏制住非理性竞争的苗头。

2020年12月22日和23日，银保监会再次连续召开两次座谈会。座谈会上的信息显示，在严查之下，车险综改第三个月度手续费率大幅下降，全国平均手续费率为11.7%，有效遏制了改革前通过高手续费进行恶性竞争的市场乱象问题。

当时，点出仍有部分地区出现了费用水平反弹现象。例如，黑龙江、辽宁、天津、河北、河南、江苏、湖南、重庆、云南等地区的费用水平出现明显上升，局部地区手续费率已经达到35%-40%。其中，湖南、云南两个地区自主定价系数平均值分别为0.821、0.825，在全国属于较低的地区，说明这两个地区“低价高费”的问题比较突出。

此外，部分地区贴费、套费等违法违规行为重新抬头。有的公司通过套取费用支付超报备上限的手续费来抢夺市场，特别是在新车、营业货车、网约车等领域尤为明显。赠送油卡、话费甚至现金等给予客户合同以外其他利益的行为也依然存在。还有些保险公司通过理赔端向车商、修理厂等进行利益输送，变相提高手续费，违规手段更为隐蔽，在部分地区的赔款支出数据出现异常增长。

曝光时效问题与差错问题

除了跟单手续费比例上传为0问题、跟单手续费与财务支付手续费不一致问题外，在中国银保信的车险信息平台上，车险信息还存在三大问题，包括手续费财务支付时效问题、手续费数据上传时效问题和代理人许可证或执业证信息有误问题。

上述函件内容显示，从车险综改上线后保单财务支付情况来看，存在部分地区的保险公司支付完成度较低，支付时效较慢的问题，可能存在费用延迟入账现象，容易加剧财务数据的不真实，对后续开展保费不足准备金测算造成影响。例如，兼业代理渠道支付完成度较低，90天支付保单量占比仅为27.31%;部分公司90天支付手续费笔数为0。

与此同时，从保险公司财务完成手续费支付后上传至车险平台的时间来看，存在部分公司上传不及时的问题，容易造成后续监测保费不足准备金的数据缺失。例如，从各地兼业代理渠道来看，重庆和福建高于70%的保单存在已支付但上传至车险平台延迟超过10天的情况。

梁涛也曾在2020年12月的座谈会上指出，各公司要按照精算规定要求进行保费充足性测试，需计提保费不足准备金的，要足额提取，通过将亏损及时反映在财务报表中，倒逼公司理性经营。监管部门将根据2020年底各公司车险保费不足准备金的提取情况，有针对性地开展准备金专项现场调查，查实未按规定提取准备金的，对公司及相关责任人依法进行处罚。

此外，中国银保信还发现，大部分地区保险公司上传的许可证号或执业证号与原件信息不一致，影响手续费支付信息上传及正常结算，不利于行业对车险手续费违规支付乱象的管理。

加大手续费数据治理力度

中国银保信指出，为确保车险综改手续费数据监测严肃性和保费不足准备金测算数据完整性、及时性、准确性，避免因数据不真实影响改革实施推进工作，在监管部门的指导下，持续加强手续费数据治理工作。

○ 工作之一：各公司遵照车险平台业务和技术文档要求，据实上传承保、理赔、手续费等环节相关数据，确保上传数据的完整性、及时性、准确性。

○工作之二：各公司应围绕相关问题开展排查，并采取相关措施尽快进行整改。

○工作之三：各公司应明确专人专岗对上传数据的跟踪和比对，定期提取数据，探查手续费数据情况，确保上传数据的有效性。