做好这几件事，保险想不赔都难！

来源| 大猫好规划（ID：damaoplan）

一直有人吐槽，保险有两个不赔，这也不赔，那也不赔。

不过，吐槽不是目的，顺利拿到保险金才是目的。

猫妹总结了下，做好下面这几件事，能让理赔更顺利些。

买对险种，知道保什么

保险有很多种，并不是说咱们随便买个什么保险，出什么事都能赔。

买个冰箱，总不能指望它洗衣服吧？

只有对应咱们的需求，买对险种，才能保障咱们想要保障的。

其中，家庭必备的四大险种有：

1、重疾险，患上合同中约定的疾病并达到标准，就直接赔一笔钱。

这笔钱和咱们买的保额相关，保额越多赔的也越多，不管你实际花了多少钱，它都是这么赔。

拿到这笔钱后，你可以用来治疗，也可以用来弥补生病不能工作的收入损失，想怎么花就怎么花。

它主要就是保大病的，现在的重疾险通常可以保障100多种重疾，当然，大部分也都涵盖了中症、轻症，也就是稍微轻微一点的疾病，也能保障。

2、百万医疗险，因意外或疾病住院产生的医疗费，可以报销。

通常是限定在二级及以上公立医院普通部住院，小部分支持特需部、VIP部、国际部的住院报销，大家投保前要了解清楚。

它就不是直接给钱了，而是按照咱们实际花的报销，而且只报销医疗费，最终报销的钱，不会超过咱们花的。

所以，它主要就是用来报销住院医疗费的，报销额度通常可以达到几百万，大家不用担心额度不够，昂贵的自费药、进口药、靶向药也能报销，很好的弥补了医保的不足。

3、定期寿险，在保障期限内，被保人身故或者全残，受益人可以拿到一笔钱。

它主要就是转移咱们顶梁柱在家庭最需要咱们的时候不幸去世而给家庭带来的经济危机，万一咱们离开了，家人可以拿到一笔钱，他们的日子就还过的下去。

4、意外险，主要是转移意外风险的。

现在的意外险通常包含意外身故/伤残保险金和意外医疗报销责任。

意外身故/伤残保险金，和重疾险、定期寿险的赔付形式一样，也是定额给付制，也就是直接给一笔钱；而意外医疗报销，则类似于百万医疗险的赔付形式，报销制，即参照实际花费的意外医疗费来报销。

另外，有的意外险还包含意外住院津贴，也是直接给钱的，参照实际住院的天数给的。

关注不保什么

除了知道咱们买的保险大体保什么，还要了解它不保什么。

因为保险通常还会约定一些特殊情况不赔，就在它的“免责条款”里了，比如：

重疾险，既往症及其并发症、先天性畸形、变形和染色体异常、遗传性的疾病通常不会赔；

百万医疗险，慢性病、牙科治疗、美容康复等非治疗行为通常不会赔；

定期寿险，故意杀害、故意伤害等违法犯罪的情况，通常不会赔；

意外险，食物中毒、中暑、高原反应、药物过敏、高风险运动等，通常不会赔。

另外，还有一些保障内容里的限制，也要结合着看，比如：

重疾险的保障内容是合同中约定的疾病，那如果不是合同中约定的疾病，或者没有达到标准，就不会赔；

百万医疗险，如果没有达到重疾程度的话，通常有免赔额，那么免赔额的部分就是不报销的，另外，上面说到了有医院限制，那么去错医院的话，也是不报销的。

关注各种期限

弄明白了保险保什么、不保什么，还要关注是否在保障期，如果已经过保，出险了肯定也是不赔的。

咱们买的保险通常会涉及到以下几个期限：

等待期，也叫观察期，刚买保险的一小段时间（医疗险一般是30天，重疾险90-180天），这段时间出险的话不赔保额，只返还已交保费，过了等待期，保险才正式进入保障期，这也是为了规避道德风险。意外险通常没有等待期，但它也并不是刚买完就生效的，次日零时或者隔几天才生效，大家投保时要注意何时生效，如果还没生效就出险了，也是不赔的。

宽限期，和咱们续交保费有关，如果没及时交上保费，保单并不会立即失效，会给咱们一个宽限期，这段时间依然是有保障的，咱们把保费补交上没有任何影响。

中止期，如果在宽限期还没把保费补交上，那么保单就进入了中止期，这段时间就没保障了，出险了不赔，不过如果咱们想恢复保障，在这段时间把保费补交上就可以了，如果中止期内也没把保费交上，那么保单就彻底终止了，想要保障的话只能重新投保。

认真对待健康告知

最后就是猫妹过往一直强调的健康告知了。

买重疾险、百万医疗险这类健康险时，需要进行健康审核，线上有点像健康问卷调查。

一般会问，比如身高、体重、过往病史、家族史、近期体检结果，是否在近2年内住院、是否吸烟等等。

另外，投保须知中也会涉及到一些需要告知的事情，比如职业、国籍等等，只有符合投保条件，才能投保。

这些问题，一定要如实回答。如果没有如实告知，以后出险申请理赔时，保险公司如果发现有所隐瞒，是可以拒赔的。

很多人不信，保险公司怎么会知道过去的健康情况呢？

其实，保险公司从过往的体检报告、就诊记录中就能查到蛛丝马迹。

所以，不要存在侥幸心理，给日后理赔留下隐患，一定要如实告知。

关于保险，如果您有任何问题，可以跟猫妹小助手（微信damaocaijing01）聊聊。

撰文| 平安

头图| Ritomm

排版| 小嗨兔

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