2022年2月14日，在恰逢“情人节”之际，众惠财产相互保险社（简称“众惠相互”）迎来开业五周年纪念日。遥想五年前，中国银保监会批准众惠相互等三家相互保险组织开业，作为国际主流组织形式之一的相互保险正式进入中国，成为我国保险商业多层次保险市场体系的重要组成部分。
如今，在多项政策赋能行业改革的大背景下，2022年将是保险业高质量发展的奋起之年。近期，监管部门在不同场合表示要持续深化金融供给侧结构性改革，有效实现回归本源、结构优化、提质增效的良好改革效果，推动行业高质量发展。同时，中国银保监会召开专题座谈会，明确了目标和任务，为保险行业高质量发展指明了方向。
作为国内首家全国性的相互保险组织，自成立以来，众惠相互秉持“守望相助、风险共担”的互助精神，以会员“共建、共治、共享”为核心理念，始终专注特定领域、特定人群的健康保障需求，在监管规则框架内积极探索创新实践，着力打造相互保险的本土化崛起新路径，形成了独具特色的高质量发展模式。
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-Insurance Today-
立身普惠民生，聚焦高质量发展差异化模式
人身保险产品是保险行业基石，也是推动保险行业高质量发展的重要抓手。2021年11月15日，中国银保监会发布的《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》指出，保险机构应多领域丰富产品供给，加大普惠保险发展力度，服务养老保险体系建设，满足人民健康保障需求，提高老年人、儿童保障水平，加大新产业新业态从业人员、各种灵活就业人员等特定人群保障力度。
众惠相互的实践探索与监管导向不谋而合。成立以来，众惠相互强调高质量发展，借助相互保险机制优势，深耕细分垂直领域，专注普惠与民生，通过关注“一老一小一病”及新经济从业者等特定群体保障需求，推出了诸多具有市场影响力和用户口碑的特色产品，逐步形成具有自身特色的差异化保险高质量发展模式。
大货车司机是典型的高风险、低保障人群。在成立初期，众惠相互即在“中国物流之都”山东临沂推出了针对大货车司机意外保障的定制产品，以相互制的方案提高这部分高危人群的风险保障。在此基础上，2020年再度升级，联合国内最大的货车司机社区平台“卡友地带”开发货车司机专属普惠保障计划“卡友保”，上线首月即有数万名货车司机加入，并成功入选全国总工会“货车司机职业发展与保障行动”典型案例，有效缓解货车司机的医疗负担，着力解决新经济新业态从业人员社会保障难题。
针对儿童、老年人等重点弱势群体，众惠相互专属定制化的普惠医疗保险，如“华西妇儿联盟家庭医生互助计划”、“万户健康保”等产品，并在北京、太原、河北等多地积极参与了多项惠民保险项目。以“北京京恵保”为例，作为主承保单位，2021年“北京京惠保”在保费不变的前提下，升级多项保障范围，参保人数突破百万，受到老百姓(603883)的广泛好评。
众惠相互的案例证明了，相互保险在发挥“补短板、填空白”上具有重要作用，特别是在保险渗透度较低、保险服务不充分的专业领域和高风险行业，与股份制保险形成差异化、错位化竞争，是我国保险市场合理而必要的补充，尤其是其“普惠”的机制属性，能有效的加大特定人群保障力度，成为商保与社保之间的有效补充部分，能有效助力普惠金融发展，使保险产品更好的服务于民，增强我国保险市场的竞争活力，对推动我国保险业高质量发展具有示范意义。
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-Insurance Today-
立足自身谋发展，打造特色“小而美、专而精”之路
在经历快速发展周期后，我国保险行业已进入瓶颈期，代理人队伍锐减、经营盈利困难、马太效应明显等，对中小险企生存发展带来很大的挑战。
纵观当今国际相互保险市场，相互制保险的成功可大致分为两类，其一如英国的BUPA，美国的凯撒医疗、法国MGEN，历史悠久，在现代保险市场依然占据很大比例；另一类是近些年来新设立的机构，主要以退役军人、医生、农民等特定群体自发形成的互助，解决社会生态变化带来的新风险，其特征呈现高度垂直“精专于小”。回看中国相互保险的发展历程，或正走在“小而美”、深耕特定细分领域的道路上，特别是在“健康中国”的国家战略大背景下，其自身的独特优势在健康险等方面将有所作为。
作为成立刚满五年的小型险企，众惠相互立足自身优势，在实践探索中逐渐明确了自身的发展路径，就是专注于特定领域、特定人群的普惠型的健康险。
在业务结构方面
众惠相互明确了专注运营健康险的战略规划，2021年起在筑牢业务基础的同时，对业务结构进行了优化调整，主动收缩信保、意外险等风险业务，更加聚焦健康险领域。从经营结果来看，取得了预期效果，全年度健康险保费收入占比超过90%，业务转型效应持续显现，首次实现年度盈利，打破了保险行业“七平八盈”的盈利周期，实现了业务结构优化、渠道全面铺开、质量效益发展的良好局面。
在服务人群方面
面对我国健康险市场激烈的竞争，众惠相互“另辟蹊径”，借助相互保险机制优势，着力关注国家政策鼓励支持的“一老一小、带病慢病”等弱势群体，通过开发设计差异化产品，打造公司核心竞争力。
在产品设计方面
众惠相互依托合作方的产业优势，陆续建立了专病保险和带病投保的产品生态圈，致力于提高亚健康人群的保障水平。
以肾病专病产品为例，在历时近3年调研的基础上，众惠相互通过对“大样本、封闭人群、长时间连续观测”整理数据的分析和建模，创造性的推出了慢性肾脏病患者专属保险产品——“肾爱保”，首度实现分周期、分性别、分年龄定价，并配合线下可触达的专业化健康管理服务，降低恶化概率延缓病程，保障肾病患者的医疗质量及生活水平。
同时，针对“三高”、乙肝等各类慢病人群，陆续推出了可“带病投保”的系列保险产品，并围绕慢病人群“诊前、诊中、诊后”三个环节，引入体检机构、医院医生、健康管理机构、医药厂商等与慢病管理相关产业，构建一体化病程干预及管理机制，解决慢病患者不能参保、保费昂贵的同时，更加强调全人群、全生命周期的卫生健康服务。
“我们一直在寻找哪些最适合做相互的土壤。监管批筹目的就是要发挥相互保险的机制优势，‘补短板、填空白’。特别是对于创业公司来讲，不做专业领域，不做细分领域，不形成护城墙，是没有优势，难以可持续发展。”李静说。“在实践中，我们逐步摸索出一套针对特定群体、带病群体风险保障的方法论。‘结硬寨、打呆仗’，踏踏实实做好每一步，真正把服务做好，完善保险产品和服务供给，开发符合用户需求的保障产品，才能真正的满足人民群众的保障需求。”
诸多实践印证中小险企只有明确战略定位、找到并充分发挥自身的优势，扬长避短“走差异化之路”才是突围之道。众惠相互通过在特定病种、特定群体等细分领域专业运作、精益求精，积极发挥相互保险独特优势，补短板、填空白，逐渐走出了适合自身发展之路。
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-Insurance Today-
立心保险保障本源，“普惠+互助”推动行业改革进程
据2015年中金公司预测，我国相互保险市场规模可达7600亿元，约占总体保费10%，可以说大有可为。
时至今日，相较于巨大的市场潜力，以众惠相互为例的中国式相互保险发展轮廓已逐步呈现。虽然目前相互保险在我国尚处在发展的初级阶段，市场主体较少，覆盖范围较窄，发展的内生条件和外部环境也有待完备，需要一个悉心培育的过程。但国际经验及国内实践表明，相互保险在我国具有广阔的发展前景，乡村振兴为农业和渔业相互保险提供了广阔空间，多层次社会保障体系改革亟需相互保险在养老和健康领域发挥更大作用，共建共治共享的社会治理制度为相互保险提供了发展契机。尤其是按照在监管部门“坚持普惠特色、坚持差异化发展、坚持相互本质、坚持创新发展、坚持稳健发展”的指导原则下，采取综合配套措施，培育和支持相互保险规范健康发展，确保了相互保险在我国“开好头、起好步”。
特别是随着我国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段，保险供给与需求之间不平衡不适应的矛盾日益凸显，保险业高质量发展面临多重挑战，传统保险模式正处于不断深度转型的阶段。相互保险作为一种传统、主流的保险组织形式，可有效弥补既有保险体系难以满足的新兴风险保障需求，有助于推动保险业供给侧改革与高质量发展。
正如众惠相互董事长李静所表示，相互保险的本质就是“互助共济、互信共生、互惠共赢”。未来，众惠相互将坚持“填保险市场空白、补保障服务短板”的设立初衷，聚焦健康险领域，深耕垂直和特定领域，以相互保险的机制和模式为老百姓提供专业、普惠的保障服务，走出一条以普惠保险为理念的高质量发展之路。
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