财险“开门红了”！车险飙涨近12%，非车回落健康险增27%撑住盘面

“开门红”是保险业的惯例，源自寿险行业，财险行业也纷纷效仿。

“开门红”的作用到底是啥？

于供给端：起跑抢位、锚定基调、鼓舞士气。

于需求端：客户兜里有钱，把不太迫切、不太坚定的保险需求转化为实际购买。

这个车险综改凛冬中的“开门红”，尤其承载了财险行业太多的期盼。

2022年首月财险业

翻身回暖，实现“开门红”

1月，寿险的星空依旧暗淡，相比而言，财险可谓一改颓势，实现单月开门红。原保费收入增幅达到12.5%，无论与2021年全年1.8%的增速比较，还是与2021年1月的0.1%比较，那都是红得发紫。

从险种来看，呈现了“车险翻身回暖，非车险增速回落”的态势，与去年同期增速比较看，车险的增幅提升了24个百分点，完美穿越零轴；非车险在去年15.2%的高增速基础上，回落至13.3%，但依然高于车险增速，对行业整体增速贡献了提拉力量。

车险扬眉吐气，穿越零轴

车险可谓扬眉吐气，增速达到11.7%，与去年全年-4.5%、去年1月份同期-12.8%的增速颓势相比，不仅摆脱了负增长的尴尬，一举回到了两位数的正增长。

但是，从绝对数额来看，今年1月车险保费收入828亿元。2019年1月是837亿，2020年1月是850亿元，2021年1月是741亿元，似乎高增速主要得益于去年的“黄金坑”？目前的车险保费尚未回到三年前的规模水平。

大部分公司对回暖可能感受不深，极度寡头市场中，狂欢终究还是少数人的。剔除老三家后，行业车险增速仅为4.8%，依然是弱增长的态势。老三家的市场份额一路高歌猛进，从2021年全年的68%提升至一月份的70%。小公司的车险经营出现两重天的局面，有负增长30%以上的公司，有结构性退出局部市场的公司，也有线上公司或者区域性公司，实现了50%以上甚至翻倍的增长。

非车险业务增速回落，依然稳

非车险方面，主要关注月保费百亿以上的大险种，健康险、责任险、企财险、农业保险。

健康险依然还是扮演了“增长领头羊、亏损冤大头”的角色，27%的增速，领跑全险种，延续了高速增长的态势，单月规模已接近300亿元，健康险的政策属性，导致业务节奏集中于上半年，按照这个增速计算，年内有望冲击1700亿。

一直被寄予厚望的非车险新生力军责任险以及农业保险，增速出现大幅腰斩，增幅都回落到12%左右，不被看好的传统企财险却实现了相对较高的16%的增速。其他的非车险种除了家财险和货运险外，增速基本呈现回落态势。

我们发现保证保险，这个让保险行业吃尽苦头缴足学费的险种，负增长幅度居然大幅收窄了。作为去年行业为数不多的盈利险种，是不是又让公司蠢蠢欲动起来？尤其某些头部公司，大有再轰轰烈烈再干一回的趋势啊。

保险行业的经营中有很多的跷跷板，承保和投资、赔付和费用、价格和发展、规模和效益，车险和非车险也是一对跷跷板。公司的人力、财力、精力都是有限的，如何做好平衡，达成阶段性的目标，是保险的管理艺术所在。

去年1月份，大家预知了车险必然的颓势，因此普遍发力非车险，单月非车险增速飙升；大家对今年车险回暖的态势也很笃定，所以非车险大多增速回落，车险接棒发力增长。

从效益角度而言，综合成本率97.4%，同比大幅下降2个百分点，1月份，已赚保费有限，经营结果存在一定的不确定性，但低开总归是好于高开，全年的基数较低，经营成果仍有改善预期。

全年转型压力沉重

车险依然是主心骨，偿二代二期加重资本负担

车险依然是行业的主心骨

虽然车险业务的占比已跌落至50%以下，但是它依然是行业发展定盘星、压舱石，没有哪个公司可以简单粗暴的放弃这个业务。

为啥？

一方面车险是努力改善就会有回报的管理型险种。

车险管理手段多种多样，也是各种技术得以实施的练兵场，但是从性价比的角度必然要有所侧重。从健康学的角度来说，病从口入，所有的病都是吃出来的；从保险业务管理来说，入口也决定了公司效益的起点，选择重于努力。

强化入口管控是车险经营的第一要务，是“一把手”工程。现在啥人才最金贵？车险定价呗，谁不稀罕、谁不挖？小编都想去考个精算师哩！精算定价和市场定价，职能厘定清晰、双向良性互动，是车险综改后的制胜法宝。在入口管控得当的基础上，再来谈运营效率、理赔管控、人伤核损等等，一切才有基础。否则，如果入口失控，业务结构优化不足，再牛×的理赔能有回天之力？

另一方面车险是经营客户的最佳入口。个团分设的理念已经深入行业之骨髓，财险行业的“个”怎么做？大多数公司都选择了车险为起点和突破点，“车+一切”，车险是个人客户群的王者。跳出车险做车险，车险已近成为公司流量入口，服务窗口，引流手段。

总之，车险是无论如何不能放弃的阵地，而是要花力气、花精力去经营的田地。

非车险竞争继续升级，入局不容易，盈利更难

非车险一直是行业压注的关键点，时不时地也总有公司张罗着退出车险，主攻非车险。这么多年过来，非车险的重要性不言而喻，但是盈利能力依然尚有欠缺，毕竟非车险业务的专业属性更强，从承保、理赔到再保都是技术活，险种之间、甚至产品之间的经营特点都截然不同，核保和风控能力建设需要久久为功。

政策性质的业务，大公司的地方性保险公司具有得天独厚的优势，前者有公司实力作保障，后者有地方政府扶持，其他主体很难杀入棋局。

招标类的业务，各类资质作为先决条件，大公司又是稳稳胜出，且大公司专业人才配备完善，经营效益可控性更大。

分散型的业务，各种小仓储、小货运、你敢不敢保？还是要打个问号。

交叉销售蕴含的阶段性机遇

去年以来，寿险行业面临个人代理人渠道的清虚和改革，头部公司的代理人也面临3成的脱落。预期转弱的压力，导致大额长期的寿险需求被抑制，个代渠道的新单增速未见明显拐点。这个时间节点，是否可以推动寿险营销员做一些产险业务？拓展交叉销售的广度和深度，助力寿险度过寒冬，也提振财险的发展。

集团公司内部的产寿交叉销售，独立的产险和寿险公司的携手都是路径。

偿二代二期实施增加行业资本压力

今年是偿二代二期工程实施第一年，从前一阶段测算的结果看，很多公司都面临一些资本补充的压力。