全国人大代表张琳：建议进一步出台“惠民保”业务监管细则

作为近两年现象级保险产品，城市定制型商业医疗保险（简称“惠民保”）受到广泛关注。全国人大代表、湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳在接受证券时报记者采访时表示，今年两会上，将就完善“惠民保”管理制度促进其健康发展提出相关建议。

张琳表示，“惠民保”因其业务模式得到政府、商业保险机构以及第三方服务平台等“大健康”主体的广泛参与，在近两年非常红火，其保障范围也逐步改进，更多地补充基本医疗保险的不足。但“惠民保”快速发展的过程中也带来了很多问题。

张琳分析认为，“惠民保”在规范和发展中还存在一些问题。例如，当前的惠民保普遍采用“团险个做、线上线下相融合”的形式，与互联网人身险监管规定、人身险销售管理办法等文件存在冲突，比如互联网业务需要使用专属条款，线上业务不得线下销售等。

管理流程上，目前各地惠民保牵头落地的保险公司部门有政保部、大病部、团险部、电商部、个非部、健康险部等等，不尽相同，总公司对各地市在信息安全、互联网合规、业务结算等方面没有统一的管理，造成在产品、合规等方面的混乱。

“惠民保”的理赔信息披露也没有统一的规范，披露信息非常有限。“网上可以看到的简单赔付率从不足20%到99.88%，波动非常大，这样不利于未来的产品设计和升级迭代。”张琳说。此外，“惠民保”基本没有真正的健康管理服务，不符合从保疾病到保健康的转变。

针对“惠民保”推进过程中存在的问题，张琳建议从产品设计、销售管理两方面进一步出台“惠民保”业务的监管细则，建议出台政策指引，由省级公司统筹项目，授权分公司服务落地，以商业性定位为出发点，明确惠民保业务的渠道属性，个团分开。

惠民保还应建立建立信息披露机制。以年度为单位，从费用、赔付、参保等方面向社会公众披露数据，增强公众知情感，提升惠民保的获得感；建议为惠民保业务划定费用范围，防止过低或者过高。

考虑到筹资途径多元，张琳建议人民银行支持豁免惠民保业务的支付通道费（银联、微信、支付宝等），鼓励保险行业各类主体积极参与民生项目。