保观 |聚焦保险创新
受北京冬奥会的影响，许多民众对于冰雪运动的热情空前高涨，特别是“冬奥顶流”天才少女谷爱凌所参加的滑雪运动，更是备受追捧。所谓技术不够装备来凑，网上出现了许多滑雪装备清单，但滑雪运动毕竟属于一项高风险运动，扭伤、摔伤、骨折等事故也常常发生，再高配置的装备也并不能保障我们的安全，但或许保险可以。
众安保险最近推出的一款十分应景的名为冰雪运动意外险的场景险，就能帮助用户在盈利性的场所进行的高山滑雪、雪橇、冰壶等运动时提供一定的保障，除了承保意外损伤外还对滑雪装备的损坏、丢失等也进行保障。
众安所推出的冰雪运动意外险和我们所熟知的碎屏险、退货运费险、航空延误险等都属于场景保险，它能在一定的场景下满足海量用户碎片化的需求。从保费上看，以退货运费险为例，其随着互联网的发展呈现爆发式增长，据统计，2021年上半年退货运费险达到了53亿元，场景保险的发展前景巨大，那么应该如何做好场景险的开发呢？
我们保观直播就这一问题的相关内容连线了众安保险数字生活事业部产品负责人戚蕙，戚蕙老师在直播中解答了许多有关场景险开发的问题，同时对于场景险的发展也提出了个人的见解，本文的主要内容也来自该场直播。
开发场景险，场景、需求、产品设计缺一不可
所谓无场景不保险，保险产品的销售相比于一般产品来说对于场景营销更为重要，除了用户所需的刚需险种，一些隐形需求就需要用场景激发出来，且保险是一种保障，它是需要未雨绸缪的，所以也就更需要用场景去激发用户的购买欲望。那么如何去开发场景需求呢？我们以众安开发的场景险具体分析说明。
结合场景特性，将保险真正融入场景
以冰雪运动意外险为例，戚蕙老师表示：不论是冬奥会还是亚运会，中国今年是一个运动年的概念，全民运动会已经提到了一个更高的高度上，在这样的场景下众安洞察到全民运动的需求，并为了助力冰雪运动发展及支持全民健身计划，开发了这样一款产品，即在原有的运动意外上，更加贴合了细分场景的需求，对责任进行了丰富和细化，并针对冰雪运动推出。
具体来说，众安首先考虑冰雪运动和传统运动意外险的区别，冰雪运动骨折的概率相对较高，所以产品在原有意外险的基础上添加了一个骨折的责任。
其次冰雪运动和传统运动在活动地点上也有点不太一样，比如跑步，基本上在家门口就能进行，但冰雪运动，除了部分东北地区以外的人可以在家附近活动，但大部分人都需要去到当地的室内滑雪场甚至可能会去到不同的城市，所以冰雪险也增加了旅行类的责任。
最后很多滑雪爱好者都会自备装备，而这些装备相对来说较昂贵，滑雪过程中装备的损伤或者丢失也会造成风险点和损失，所以针对装备的损坏也会有一定补偿性的赔偿。
值得一提的是，在冰雪运动之后，众安保险紧接着推出了“运动意外无忧险”，给包括滑雪、登山在内多达27种高风险运动带来保障，具体包含跑步、健身、足球、游泳、登山、冲浪、潜水等用户日常运动及户外高风险运动中可能发生的意外伤害，填补传统意外险难以保障高风险运动的不足。据了解，该款产品凭借较强的综合竞争力已入选蚂蚁保“金选”。
挖掘核心诉求，与需求方保持信息对称
除了应景的冰雪运动意外险，众安针对今年中国的运动年，搭建了整个运动类目的产品体系，从普通运动到高风险运动均有覆盖。比如过一段时间天气转热，部分人会有去海边冲浪的需求，众安便推出了冲浪保险；针对男性热爱的钓鱼活动，众安推出了保人且保鱼竿的钓鱼保险；考虑到传统的意外险并不能实现全保，所以细分年龄层，众安推出了小孩子之间碰撞受伤的责任险以及老年人骨折类的风险；虽然以上所提到的都是意外险或者运动意外险，但其实整个细分领域完全不一样，众安在全民有增强运动意识的情况下，一直在挖掘用户最核心的需求，不断推出更完善的场景保险。
加强痛点分析，提供成熟的产品设计
以宠物险为例，众安今年开发了宠物行业，传统的宠物保险通常保人和家财的比较多，保宠物本身的相对较少，虽然宠物发病率相比于人来说并不高，但其实宠物也会生病，众安考虑到这种情况，开发了一款将宠物疫苗、除虫、药等都包含在内的产品，用户只需要在线上一键预约就能享受到相关服务。
来源：网络
戚蕙老师表示：单纯的保险可能对客户来说太过于冷冰冰，仅仅是出险赔钱是没有温度感的。众安在最大程度上地将产品切入到服务，不断打造出像宠物险、运动意外险一样提供关怀及服务的产品，一站式地提供用户真的需要的产品。
开发一个产品难，做好一个产品更难，那么做好场景险有哪些关键点？
做好场景险：不仅是用户需求和产品设计
对于做好场景险的关键点，戚蕙老师表示：一直以来，众安始终把用户体验作为第一标准，并持续推出创新类的保险以满足客户多元化、个性化的保障需求。
包括场景险在内的任何一个创新产品其实它的风险也都是全新的，推出一个新的产品固然是一个需要不断摸索的过程，刚上线的产品需要不断地做好灰度测试，逐步加大受众人群，一边推出产品一边积累数据，再通过收集到的数据进行深度分析，这样才能及时发现产品的风险点及漏洞，利用技术手段将其逐渐优化。
比如碎屏险，众安区别于很多只对新机出厂的手机进行承保的传统保险公司，不管手机是否已经被使用都可以被承保，众安打破了碎屏险的概念，用技术能力识别投保手机在投保时是否完好，并不断优化投保体验，让真正有需求且在投保的过程中没有道德风险情况下的客户实现应保尽保、应赔尽赔。
场景险既要服务到出险的用户，又要预防骗保行为，就需使用数据及模型去做一定的修整，而这是一个需要快速迭代的过程，相比于以精算师为核心的方案做产品迭代数据的传统保险公司，互联网公司是十分占优势的。
同时场景险多样性的场景、需求以及大量人群就必然涉及到与其他行业的生态合作，那么如何做好与其他行业的结合自然也是较为关键的。
除了平台上客户可以自行选择进行购买的冰雪意外保险、无忧运动等，也还有许多其它和商家合作的场景险，比如运费险就是被大众较为熟知的一个场景合作模式，又比如经常合作的数码家电厂商，对于出厂的3C数码家电，除了碎屏险，还会有比较基础的延保、全面保、换新保等，同时还提供了置换新机等服务。另外不同行业的合作也包括电动车的盗抢、意外事故等。
戚蕙老师表示：场景险与各类行业相结合，如何让传统业务的价格更亲民，服务到大众，如何把风控水平做起来，把服务提升上去，如何开发更多的类似宠物险服务、滑雪运动意外险加设备损坏赔偿等让人更容易接受的场景险，都是需要不断学习的。
目前市场上对保险产品多元化的创新要求越来越高，保险产品的细分趋势也越来越明朗，在科技技术及数据分析与保险相结合的大背景下，场景险的需求还并没完全被挖掘出来，虽然在开发及创新方面仍有许多难题，但其前景广阔，如果能克服难题，真正将场景险发展起来，其价值不可估量。
戚蕙老师表示众安也十分看好潜在的场景保险需求，并表示今年会首先针对亚运会及全民运动的热点，丰富现有的7-8款运动类产品；第二个将针对宠物行业，目前保宠物在市场上相当于一个全新的赛道，众安也正在生态化地做相关产品，其成果也比较可观，之后也希望能对宠物险更加细分更加完善；第三个是针对在整个行业来说相对比较有优势的碎屏险，众安会不断地拓展其它的品类和渠道。
总的来说，场景保险需要利用特定场景形成某种品类的垂直入口，为各险企导流，通过大数据分析优化产品并提高销售效率的同时降低触客成本。各公司想要抓住场景险的红利则需要搭建一个自身的服务体系，用服务体系去解决赔付问题。场景险的机会很大，但需要每家公司都找到属于自己属性的险种，搭建起对应的服务体系，这样才能形成自己的护城河。对于场景险之后的发展，我们拭目以待。
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