导语：微保、轻松保严选、圆心惠保、慧择业内领先，科技助力互联网保险平台更好服务用户。
现今，保险行业正在经历从销售导向转型用户导向的深刻变革，如何回归到用户的真需求，挖掘产品和渠道的新动能，是行业的普遍共识。
在这其中，科技越发广泛的应用到保险领域，一系列重大技术变革正在快速改变保险企业与消费者接触方式，推动客户行为线上化、运营模式数字化和产品形态多样化。
根据中国保险业协会调研数据统计，自2018年以来，保险行业信息科技累计投入达941.85亿元。2020年，行业信息科技总投入351亿元，占营业收入的0.63%。其中，直保公司信息科技投入平均占比为0.65%，大中型保险公司平均占比为0.56%，小微型保险公司平均占比为1.59%。
2021年底，中国保险行业协会发布的《保险科技“十四五”发展规划》(下称“《规划”》)中提出，“十四五”期间，在科技投入方面，发展规划提出推动行业实现信息技术投入占比超过1%、信息科技人员占比超过5%的目标;在服务能力方面，提出推动行业实现业务线上化率超过90%、线上化产品比例超过50%、线上化客户比例超过60%、承保自动化率超过70%、核保自动化率超过80%、理赔自动化率超过40%的目标;在创新应用方面，提出推动行业专利申请数量累计超过2万个的目标。
无论是从科技投入还是服务能力上，《规划》都给保险行业提出了更高的要求。
对于发展目标，《规划》明确提到，2025年，我国保险科技发展体制机制进一步完善，保险与科技深度融合、协调发展，保险科技应用成效显著，保险科技水平大幅跃升，人民群众对数字化、网络化、智能化保险产品和服务满意度明显增强，我国保险科技发展居于国际领先水平。
目前，我国保险行业科技应用也面临着诸多方面问题与挑战：保险机构重营销，轻服务;重收益、轻风险;重技术，轻运营;重局部，轻整体。保险机构科技建设呈现碎片化、应急化，系统性思维和前瞻性思考亟待增强。此外，智能化仅限于特定的保险业务场景，尚未与各个产业行业深度融合，形成保险生态。同时，保险科技应用面临诸多安全性问题。如数据安全、数据伦理、隐私保护等方面，保险科技还应实现更深入的应用，发挥更显著的作用。
业内分析指出，传统的保险行业痛点越发明显。首先是保险机构研发部署软硬件IT成本上升，且安全、稳定性差;其次是业内监管机构针对交易付的新政策不断出台，保险机构往往无法及时调整;最后是保险公司缺乏交易付的全流程管理能，包括多接运维成本过高，无法域覆盖，清结算成本过，对账难度大等。
据了解，一些中小保险公司同样存在科技基础比较薄弱，实现快速转型还存在一定困难，科技投入预算不足，配件、工时、人伤等定损所需的标准数据库不完整，风控系统及模型缺失，导致赔付成本与风险无法有效管控。
相比这些痛点和劣势，目前在一些互联网保险科技平台上，先进技术积极赋能行业发展，保险与科技深度融合已成为新趋势。
《产品可靠性报道》杂志在分析和整理互联网保险行业近年趋势的基础上，也对消费者关注的和信赖的保险科技平台进行了梳理。
其中，以微保、轻松保严选、圆心惠保以及慧择保险这四家互联网保险平台优势明显，这四家在科技能力和服务水平上都处在行业前列，成为2022最受用户信赖的保险科技平台。
微保在2017年成立之初，公司以交易管理快速切入保险行业，实现了对收付费渠道的统一管理，并在此基础上自主研发了支付中台系统，进一步解决保司统一对账等的难点。
就消费者关心的灵活就业保障问题，此前行业多聚焦于养老、社保等方面，而对在职期间的职业伤害，短工保障，缺乏系统的保障与相应产品。
由微信支付、腾讯微保开发的“微工卡+灵工日结保险”数字化解决方案，是将移动产品能力与保险应用结合的一站式保障方案，目前已经陆续投入市场使用。在微信上使用微工卡打卡上工，单日投保，单日结算，可以有效为劳务公司和服务商提供完善的灵工人群单日保障机制，有效解决过去对单日职业风险保护的遗漏,提升灵活就业效率，降低双方风险。
相比传统的保险模式，轻松集团旗下轻松保严选利用自身科技和场景优势，通过不断与数据、科技产业融合发展，创新性地实现了产品设计、精准营销等环节的数字化、线上化和自动化。
2021年12月，轻松集团推出了“保险科技同行计划”，计划以资金、资源、技术三轮驱动，投入5亿用于促进SaaS系统优化、流量扶持、科技研发及社会责任赋能。秉承价值共创、协同共赢原则，“同行计划”将从保费规模贡献、用户服务质量、承保理赔效率等多个维度评估，优先支持优质合作商，致力于与合作伙伴一起打造领先全球的保险科技。
轻松集团还利用技术优势，致力于为合作伙伴提供智能营销一体化解决方案。轻松集团开发了涵盖智能营销、智能风控、智能顾问、电子病历四大板块的轻松大脑(AICare-SaaS)，整合互联网保险、多元行销、轻松筹业务、健康商城、朵尔互联网医院、朵尔大药房、轻松公益、会员服务八大前端业务群，实现向上服务;同时，依托业务数据中心、公共数据中心、源数据中心等平台，强化向下服务。
圆心惠保成立于2019年4月，系圆心科技旗下保险科技服务品牌。数据显示，截至目前，圆心惠保特药险产品精算平台，已先后服务了多个省市的惠民保险项目以及特药险产品，包括去年年底上线的广西普惠型补充医疗保险产品“八桂惠民保”、以及重庆“渝快保”等。平台药品信息库共积累上市国内药品182种，国外药品94种。为满足患者用药需求、促进公众健康作出了有效贡献。
过去的2021年，圆心惠保基于圆心科技在综合医疗服务方面的行业优势及自身实践积累，创新研发出特药险产品精算平台，实现集数据、规则、算法于一体。这个“精算智慧大脑”不仅完成了对带病人群数据的处理分析，也能够根据癌症的事件发生频率、事件发生强度、人群结构、药品成本、免赔额、赔付比例等多重因子以及定价逻辑算法，为特药保障相关责任的精算假设提供依据。
作为保险电商第一股的慧择网，以“数据+科技”赋能产业上下游和保险生态链，输出更加成熟的保险科技解决方案。
2018年5月，慧择(成都)网络科技有限公司在成都注册成立，通过打造“保险云”，为慧择集团在全国业务拓展提供技术支持，可实现保险产品在线精细对比、与保险公司数据实时对接，以及实现全平台风险控制等。
2020年5月，慧择宣布“AI计划书服务”正式上线。通过人工智能技术构建清晰的用户画像，并将海量的保险产品数据化，通过科技手段，实现真正为用户规划最佳保险保障方案的诉求。慧择AI计划书能够在“听懂”用户的需求下，为不同用户量身定做最适合的保险方案。
如果说，科技应用创新是全面提升保险服务效率和服务质量的强力支撑和重要保障。
那么，随着保险行业加快保险科技应用，数字化营销升级大势所趋，如何应对技术革新和角色转型，形成行业的良性运转成为关键。
在这过程中，互联网保险科技平台给整个行业带来哪些改变?从过去的试探到现在开始更多的拥抱，消费者缘何对互联网科技平台产生更多信赖?其中，更多的也体现在点滴的服务当中。
2021年，在微保已上线的在线理赔服务产品中，有超过88%的出险用户直接选择通过微保小程序在线申请理赔;男女患重疾年龄呈年轻化趋势，男性46至50岁、女性41至45岁之间是重疾出险最集中的年龄段。2021年有超过88%的微保用户选择通过微保小程序进行在线理赔，且这一比例在逐年上升。对于用户来说，理赔的价值不仅在于赔付金额，更在于理赔服务过程中的细节与温度。
截止目前，微保管家已累计为超260万人提供了1V1在线服务，服务满意度高达98%。
轻松保严选针对慢病用户推出相应的医疗健康保险产品，将患病体纳入参保范畴，为患病体提供一份保障权益。2019年10月，轻松保严选联手众惠相互，推出业内首款三高、乙肝等慢性病人群可投保的保险产品——惠享e生百万医疗险，打破了传统保险“只保健康人、不保人健康”的现象。轻松集团链接行业上下游企业，布局了全生命周期的健康服务体系，通过加码科技、安全、创新等各维度的投入，打造出了“事前保障+事后救助”相结合的一站式健康解决方案，从检、医、药、康、险全方位多维度提供了健康保障服务，成功构建出了一个良性的健康保障生态闭环。
城市定制型商业医疗险真正的改变是从2021年开始的，按照业内的说法，城市定制型商业医疗险正式步入2.0时代。其标志在于由医保局等地方政府机构主导或者深度参与的城市定制型商业医疗险产品占比显著增加。圆心惠保独家承担75种海外特药保障服务，并专注于为符合理赔条件的参保人提供用药指导、用药理赔等服务，让患者不出国门、赴海南博鳌乐城就能同步用上全球创新药。作为“北京普惠健康保”的特定药品服务企业，圆心惠保还促成了首位海外特药理赔者的诞生，帮助以既往症身份参投“北京普惠健康保”一位患者用到海外特药-肺癌靶向药品Lorbrena(洛拉替尼)，并及时收到赔付款项，极大减轻了患者家庭经济负担。
慧择针对保险行业“理解难、挑选难、理赔难”的消费痛点，推出了“不打扰、不误导、不敷衍、帮理解、帮挑选、帮理赔”六大服务承诺，围绕“帮挑帮赔”的品牌理念，为消费者打造一站式的保险闭环服务;另一方面，慧择成功打造了成熟的小马线上协助理赔服务体系，涵盖报案后的回访跟进，指引理赔操作、协助理赔材料的收集、预审和寄送、跟进和督促保司的理赔进度、协调理赔争议等全程协助服务。
未来，保险行业所有触达客户的业务环节将实现线上化，大幅提高保险业务处理效率。作为保险行业由侧重单方面承保向侧重综合型风险保障服务转型的关键支撑，保险科技促使保险业务从事后、低频交易向事前、中高频转变，从而大大降低保险风险。
科技赋能使得风险辨识能力发生革命性飞跃，极大提高认清保险风险的颗粒度，赋能保险行业为客户提供更精准的个性化服务，更好地满足保险客户需要。通过创新平台搭建，创新科技将赋能保险与各相关产业深度融合，构建多方主体开放、共赢的保险生态圈。通过人工智能、大数据等新技术应用，将保险应用从线上化向智能化发展，进一步贯通保险价值链，快速提升保险业务效率，全面改善保险客户体验。
机构简介：
《产品可靠性报告》由国家市场监督管理总局主管、中国质量报刊社主办，国内外公开发行，基于大数据，以质量管理、质量技术、质量安全为视点，以数据型、研究型报告为主的科技月刊。“产品可靠性”概念狭义上是产品在使用期间没有发生故障的性质，广义上是指使用者对产品的满意程度或对企业的信赖程度。《产品可靠性报告》关注产品用户体验和品牌美誉度，关注产品耐用性和故障率、产品缺陷，把产品的安全性、稳定性和可靠性放在共同的层面下，用数据说话，以客观的眼光进行观察。
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编辑|杨顺兴
审核|刘回春
出版|刘大平
来源|产品可靠性报告
电话|010-84640532
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