作者｜陶碧娥「明亚保险经纪人」
眼下，给世界留下精彩难忘冰雪盛宴的北京冬奥会已落下帷幕，但民众对冰雪运动的热度却居高不下。“全民冰雪热”正逐渐到来。
国家统计局的数据显示，我国已实现“带动三亿人参与冰雪运动”的目标，全国冰雪运动参与人数达到3.46亿人，居民参与率达到24.56%，全国已有654块标准冰场，滑雪场从2010年的300家上升到了2022年的803家。
另外，飞猪数据也显示，“00后”春节冰雪旅游预订量同比增长超过80%，远超其他年龄段。
然而，与跑步、跳绳等运动相比，滑雪、滑冰速度快，冰面坚硬，这项运动极易受伤，特别是对于初学者而言，滑雪、滑冰刺激有趣但暗藏风险。前段时间，由于冰雪运动引发事故的增多，与“滑雪防护”相关的话题成为了社交媒体上的焦点话题，特别是“雪道尽头是骨科”的话题更是登上了微博热搜榜。
那么，人们在愉快享受冰雪运动带来“内啡肽”的同时，应如何为这项运动配置相关的保险产品，以应对可能发生的潜在风险呢？
冰雪运动中，常见损伤有哪些？
早在2013年，国家体育总局、人力资源和社会保障部等多部门就联合发布了《第一批高危险性体育项目目录公告》，其中明确列入了高山滑雪、自由式滑雪、单板滑雪等运动。
一般来说，因冰雪运动具有场地温度低、运动场地复杂、体能消耗大、运动速度快、离心力大、技巧性强等特点，其造成的运动创伤多为高暴力伤害，多损伤、严重伤较为常见，甚至是出现致死、致残等情况。
美国创伤数据中心的数据显示，每年因滑雪导致急诊就诊的人员高达20万人，住院人数为7000人次。同时，我国的调查数据也显示，滑雪运动的受伤比例高达14%。
根据《中国崇礼某大型雪场大众滑雪者损伤情况分析》所呈现的数据，在全部753名受伤者样本中，因为骨折或者骨裂，脑颅震荡、内脏损伤而造成中度损伤的有144位，重度损伤的有1位；其余患者的损伤类型，大多是挫伤、肌肉或关节损伤等轻度损伤。
北京大学运动医学研究所统计了2016年6月至2018年12月因滑雪导致伤病的住院患者手术的数据，无论是运动员还是非运动员，最常见的损伤部位是膝关节，然后是肩、踝、肘关节。
对冰雪运动爱好者来说，伤病后的就医必然带来经济上的损失，因此需要科学认识上述风险，并找到合适的保险产品，以便转移风险。
这时，就需要配置合适的涵盖冰雪运动风险的意外险了。
意外险，不一定包含冰雪运动责任
在保险意识和理念同步提升的今天，很多消费者都会在出行或者参与运动前给自己配置一份保险，以保障人身和经济的安全。在滑雪运动爆火之后，滑雪意外险的需求也是与日俱增。
同时，从上述滑雪运动的损伤数据也可以看出，因滑雪运动而受伤的概率明显会高于一般运动。某保险经纪公司事业部经理曾表示，滑雪容易出现意外，磕磕碰碰较多，也容易骨折，所以大家的保险痛点是非常鲜明的。
不过，需要注意的是，正因为意外概率高，作为高风险运动之一的滑雪运动，不是所有的意外险都可以承保。
那么，什么是高风险运动呢？
在普通意外险的保险条款里面，会有一段很明确的描述：高风险运动指比一般常规性的运动风险等级更高、更容易发生人身伤害的运动，在进行此类运动前需有充分的心理准备和行动上的准备，必须具备一般人不具备的相关知识和技能或者必须在接受专业人士提供的培训或训练之后方能掌握，包括但不限于潜水、冲浪、滑水、滑雪、滑冰，乘坐或驾驶商业民航班机以外的飞行器等。
可以看到，普通意外险的限制较多，那么，在纷繁复杂的条款中，消费者应如何去辨别其是否涵盖冰雪运动责任？
简单来说，首先看“责任免除”中是否有上述关于高风险运动的描述，如果有，也就意味着在滑雪场发生滑雪意外导致的身故或者伤残，不能获得赔付，发生的就医费用，亦是无法获得报销的。
因此，冰雪意外险，必须是“扩展”了冰雪运动或者“明确未除外”冰雪责任的意外险。
●明确扩展了滑雪运动
相关保险产品有如下类似描述：“本产品扩展承保以下旅游期间的户外运动过程中发生的保险责任：海拔5000米以下的休闲旅游、远足徒步、登山运动；人工场地攀岩及下降、滑雪运动……”
●针对滑雪或者户外运动承保
类似描述如下：“本产品承保以下旅游期间的户外运动过程中发生的保险责任：海拔6000米以下的休闲旅游、远足徒步、登山运动；人工场地攀岩及下降、攀冰、滑雪运动……”
●在明确不承保的高风险运动中，没有列出滑雪运动
类似描述如下：“本产品不承保被保险人进行滑翔伞、跳伞、特技表演，任何海拔6000米以上的户外运动及潜水深度大于18米的活动期间……”
细心的消费者可能会发现，对于上述类型的意外险，通常只需要购买几天或者一个月的保障，毕竟一般出去玩极限运动的时间也就几天，意外险的保障期能覆盖出去玩的时间即可。
认清冰雪保险的保障责任
不同的意外险所包含的保障内容不同，保障类别也有差异，部分意外险还可以自由组合搭配，进而满足不同消费者的保障需求。
总的来看，包含滑雪运动在内的高风险运动保险，有的是以主险的形式存在，有的是以附加险的形式附加在其他意外伤害保险上。
具体的保障内容，主要有以下几个方面。
●意外身故/伤残
这是意外险的基础保障，伤残一般是按照《人身保险伤残评定标准（行业标准）》进行伤残等级评定后按比例赔付，消费者可以根据自己的需求，保额配置足够就行。
●意外医疗
意外事件发生后，如果发生门诊或者住院，进而产生必要的医疗费用，这时，需要意外险的保额是越高越好。另外，消费者还需要注意意外医疗所包含的报销范围，是否包含社保目录外用药。如果是出国滑雪，意外医疗的额度还需要匹配当地最低的医疗额度要求，这是申根签证时必备条件之一。
●医疗运送和送返/身故遗体运送和送返
意外事件发生后，如果需要紧急救援或者需要运送回国，其协调费用和运送费用是比较高昂的，在配置冰雪意外险时需要重点关注保险责任是否涵盖上述内容，如果是出国滑雪，还需要跟保险公司进行确认。
这里，需要注意的是，首选紧急救援专业度高的保险公司，比如美亚、安联、安盛等有国际救援团队的专业财险公司。
●旅程/航班延误、财物/证件丢失
如果是出国滑雪，需要配置境外旅行险，关注是否具有“旅程/航班延误、财物/证件丢失”的保障责任，因为出国可能会涉及签证被拒或者银行卡被盗刷的情况。
●个人责任
这项保障类似车险中的“三者险”，即对他人或他物造成伤害或者损失需要赔偿的，比如滑雪或者滑冰的时候撞伤他人，或是撞坏别人的冰雪设施或者滑板且需要赔偿的，如果配置的意外险包含“个人责任”，则可以由保险公司赔偿。
这里，还需要注意的是，意外险附加条款的“责任免除”是否免除了高风险运动。
●医疗/住院直付
其指的是发生意外就医时，门诊或者住院的费用由保险公司跟医院直接结算，消费者不需要自己先垫钱，如果是出国旅行或者滑雪，并对国外的就医制度不了解，这份责任更是非常必要，因为其可以避免很多麻烦。
其实，上述保障责任，一般会包含在旅游类意外险中，但会有境内境外、亚洲与国际的区分，投保价格也不同（见表1）。投保期限方面，以可以保障滑雪等高风险运动的“产品B”为例，为1天-1年不等，也有类似“产品A”的1-45天，自由定制。
配置建议
先查看自己配置的普通意外险是否带有冰雪运动责任，如果配置的意外险不带冰雪运动责任，那么在冰雪运动出行前，消费者按照旅行时间配置好相关保险产品即可。
其实，冰雪意外险的挑选跟其他产品的挑选思考模式是类似的，先看个人需求，再看产品责任差异。消费者需要根据自己的行程，关注产品具体的保障范围、年龄限制、保障期限、增值服务等，匹配适合自己的保障方案。
第一，安排好滑雪的地方，确认滑雪路径，排查此行滑雪可能潜藏的风险，近而找到个人需求。
第二，如果在国内一般的滑雪场滑雪或者滑冰，需配置上足额的基础保额，而意外医疗额度能高就高一些。这里，需要注意保险产品是否涵盖社保目录范围外责任，更进一步，带有“个人责任”的产品更好。
第三，如果是出国滑雪，需要根据所去国家需要的最低医疗额度，先将医疗额度确认好（确保申根顺利），再看紧急救援和送返服务，选择紧急救援专业度高的保险公司。
第四，除了消费者个人所配置的冰雪运动保险，高风险运动经营者的责任保险也是一个重要保障内容。
具体来说，运用场所公众责任保险或者组织者责任险的方式，可以转移责任风险，并尽可能缓解高风险运动经营者与消费者之间的纠纷，以提升消费者体验，同时为场所建设及运营、活动组织、设备制造以及冰雪运动参与者等各类群体提供全面风险保障。
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