作为长期以来健康险市场中保费占比最高的险种，重疾险在我国保险业的重要性可以说是毋庸置疑。
根据中国保险行业协会发布的2020年度及2021年一季度商业健康保险发展形势调研报告显示，重疾险保费对人身险公司的健康险业务贡献率达70%。
无论是如今盛行的百万医疗险或是突然崛起的惠民保，都不能改变重疾险在健康险以及保险业中的地位。
不过，随着我国保险业进入了深度转型阶段，传统的重疾险经营方式步履维艰。直接表现就是2021年重疾产品的高开低走。年初，各家险企借助重疾新规切换的窗口，进行集中营销，在透支了市场后，迅速出现重疾销售的疲软和保费几近断崖的下滑。
虽然这一年中打出新重疾定义及新保障内容为旗号的产品也不在少数，但依旧依赖营销的导向，产品形态也是换汤不换药。市场低迷还影响到了部分险企对于重疾险的热情与信心，甚至有观点认为，重疾险是一种用寿险思维经营的产品，不符合健康险的发展与如今客户的需求。
事实上，人口结构的不断变迁，以及“健康中国”上升为国家战略的背景下，人民对健康保障的需求与日俱增。而重疾险独特的“发生即赔”，兼顾健康保障与收入补偿作用，仍将在我国多层次的健康保障体系中占据重要作用。
于是，并非人们不再需要重疾险，而是在日益增长的健康需求面前，原有重疾险的形态、方式及保障内容，已经越来越难以满足市场和大众的要求。
在这样的情形下，今年3月，长期深耕健康险领域的银行系险企工银安盛发布了“御多多”重大疾病保险，可以说对重疾保障进行了概念上的全新诠释与产品上的再次升级。而这也将为尚在寻求探索的市场带来新的血液与启迪。
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-Insurance Today-
当下重疾险最需要的是什么：真正以客户为中心的产品理念
伴随中国逐渐步入深度老龄化社会，癌症作为老年高发性重大疾病，发病率愈发上升。根据国家癌症中心数据显示，
中国癌症发病率以每年3.9%的速度上涨，而治疗癌症的费用对于大多数家庭来说并不轻松，再加上因治病造成的收入损失，使得以癌症为代表的重疾，将会对个人、家庭都带来巨大的影响。
这也使得“闻癌色变”“一人患癌，全家返贫”的说法绝非空谈。
这也成为重疾险的现实意义所在。长期以来重疾险其实，都有着较高的接受度与认可度，主动寻求购买重疾产品的客户也不在少数，特别是在长期重疾险的模式下，以交费时间锁定保额，对冲疾病风险和随之带来的收入风险，能给个人及家庭带来有效的保障。
不过，在传统“重营销”的销售思路主导下，重疾险作为价值相对较高、有着一定市场刚需的产品，往往被一股脑捆绑大量的保障项目，成为部分险企、代理人谋求更多保费和收益的手段。而由于条款复杂、合同晦涩，很多客户都在似懂非懂的状态下进行了投保，结果要么很多保障内容客户根本不需要，要么在理赔问题上出现纠纷，不仅让重疾险的声誉不断下跌，还影响了客户的正常权益。
而此次推出的“御多多”则正是在概念上树立起“以客户为中心”的产品概念，通过两大方面的突破，将这一理念打造为重疾保障的全新基石。
一方面是打破重疾产品常见的责任捆绑销售。“御多多”一改过往重疾产品将重疾责任、轻中症责任、心脑血管责任等保障内容全部绑定的设计方式，将重疾责任以外的轻中症及心脑血管责任全部变为可选责任，使得客户的购买行为完全基于自身的实际需要，既不用为捆绑的需求买单，更不用为自身不需要的需求买单。
另一方面则是通过“因需赋形”，让产品真正为客户而生。“御多多”包含了少儿特定疾病、重疾关爱金、特定心脑血管疾病二次给付及“恶性肿瘤-重度”二次给付等内容，并在给付中也针对各个年龄段的客户进行了针对性设计，可以满足客户各生命周期的需求。同时，“御多多”的基础责任与5项可选责任可以灵活组合，又能满足各经济档次客户的需求，这使得“御多多”能完美实现从客户出发，通过保障责任的组合，形成对客户及其家庭实际情况的高度匹配，满足客户的多种个性化需求。
这也正是“御多多”系列产品对重疾险概念迭代革新的有效诠释。
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-Insurance Today-
保障与服务的全面升级，“御多多”引领重疾新趋势
在“以客户为中心”的产品概念基础上，基于全面覆盖家庭保障健康这一初心，除了传统重疾险产品所包含的重大疾病保险金、重大疾病豁免保险费及身故保险金3项基本责任外，“御多多”还向投保人提供5项可选保险责任，包括：
轻症/中症保险金及豁免保险费：因意外伤害事故或等待期后因非意外伤害事故首次确诊给付30%（轻症）、60%（中症）基本保额，不同种疾病累计给付以3次为限，且在首次给付轻症/中症保险金后豁免剩余未交的续期保费；
少儿特定疾病保险金：到达年龄满18周岁（不含）前，因意外伤害事故或等待期后因非意外伤害事故，确诊合同约定的少儿特定疾病，给付100%基本保额；
特定心脑血管疾病二次给付保险金：因特定心脑血管疾病获“重大疾病保险金”且首次确诊日起3年（含）后再次确诊同种特定心脑血管疾病给付100%基本保额；
“恶性肿瘤-重度”二次给付保险金：因“恶性肿瘤-重度”获“重大疾病保险金”且首次确诊日起3年（含）后再次确诊“恶性肿瘤-重度”给付100%基本保额；
重大疾病关爱金：因意外伤害事故或等待期后因非意外伤害事故首次确诊重大疾病，且确诊时到达年龄大于或等于18周岁并小于60周岁的给付50%基本保额。
由于传统重疾险以营销与保费为中心，除了销售与理赔之外，对客户基本没有任何服务可言，使得客户对产品缺乏体验，而保险公司与客户的触达机会也非常有限。
针对这种情况，工银安盛也采用如今健康险流行的“保险+服务”的方式，通过 “御多多”向被保险人提供了“御未来增值服务”，将不断丰富的健康管理服务与重疾产品结合。
这其中，
包括视频医生及线上购药、门诊预约协助及导诊陪诊、住院手术安排、国内第二诊疗意见、国内多学科会诊、电话回访、日本专家视频会诊安排、赴日就医安排、中美远程多学科会诊安排、赴美就医转诊安排、中英远程多学科会诊安排、赴英就医转诊安排、海外导诊、海外第二诊疗意见、院后居家照护指导等服务。
增值服务围绕重疾险客户的实际需求场景，从诊前、诊中、诊后全流程，为被保险人对接国内外优质医疗资源，提供专业的就医协助服务，以解决患者在求医之路上就医难、住院难等痛点。
这也使得“御多多”在为客户带来更加完善保障与服务的同时，必将引领重疾险产品的进化与革新的趋势，不断激发起这一市场的生命力。
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-Insurance Today-
重疾险情结，工银安盛的长期主义坚持
作为有着较高行业影响力的银行系保险公司，工银安盛除了稳定的市场排名与业绩之外，还长期深耕重疾险经营，有着浓厚的重疾险情结。
此次推出的“御多多”，也正是工银安盛御系列重疾产品的最新一员。在2021年，工银安盛就曾推出了三款重大疾病保险产品（计划），包括御立方六号保险产品计划、御健一生重大疾病保险、御享颐生（尊享版）重大疾病保险。三款产品（计划）虽然在设计上各有侧重，但其核心保障优势基本一致，都具有保障全面、疾病分级，不分组给付累计最多达9次，以及身故保障、保费豁免等特点。
而与产品配套的增值服务，也经历了数次迭代升级。
2017年，工银安盛推出重疾险增值服务，并保持此后的每一年都更迭服务内容。特别是在过去的2021年里，工银安盛就进行了两次重大服务更新：3月，工银安盛整合后再推出增值服务品牌“御未来”，提供覆盖全就医流程的9项就医服务；6月，“御未来”品牌再升级，由原先的9项就医服务提升至11项，同时扩展服务适用范围。
就在此次“御多多”的发布中，我们看到了“御未来”增值服务的再次升级，
新增了中美中英就医（中美远程多学科会诊安排、赴美就医转诊安排、中英远程多学科会诊安排、赴英就医转诊安排）服务以及线上购药服务两大亮点，为客户提供更专业、更丰富的医疗资源对接服务。
在这个过程中，也是工银安盛多年来对健康险、重疾险经营的专注与全情投入，对重疾产品及服务创新的一次又一次深入尝试，真正实现客户对保险的升级需求，让客户感受到保险的温度。
在人口红利不再，行业面临高速转型；保险需求深化，服务价值重新定义的当下，以客户为核心方能持续发展，这是保险企业的共识。
如何从人海战术到服务重塑，从以销售为导向到以客户需求为导向，不仅需要改变与创新，更需要一种对长期主义的能力。而从工银安盛一直以来在重疾险领域的坚持与突破中，正是体现了这种长期主义与持续创新的诠释与结合。
而这也是一家企业在保险行业迎来服务端大变局时至关重要的能力。
后记
银行系代表性险企的时代责任
粗看工银安盛持股比例最高的两大股东，中国工商银行(601398)乃全球市值最大的银行，而安盛保险集团则具有200多年的发展历史，乃全球最大的保险集团之一。背靠全球“两之最”的股东，再有实力雄厚的中国五矿集团加持，这也是工银安盛无论在品质还是份额上，都是当仁不让的银行系代表。事实上，也的确有多家中、小银行系险企将工银安盛当作是唯一的对标目标。
而在我国社会经济发展进入新的阶段，保险行业整体转型的大背景下，如何重构“保险+服务”体系，将“以客户为中心”的发展核心全面融入经营、管理及产品理念之中，也是这家市场地位逐步提高、影响力不断提升的银行系险企必须面对的时代课题与责任。
“御多多”及持续升级的保障服务，也正是工银安盛在坚守保障初心之下，给出的阶段性回答，为行业提供的一种新的思路与可能性。当然，这还远不是这家公司探索破局之道的终点。
特别提示：请留意责任免除、犹豫期及现金价值等重要事项；保险责任及相关内容均以保险合同所载为准。
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