伴随各地城市惠民保、扶贫保险等保险普惠险种的不断涌现，普惠保险俨然成国内保险业热词之一。
在中国保险行业深度转型的大背景和传统保险经营业绩踯躅的当下，普惠保险的模式不但被认为是保险经营主体跳出昔日模式窠臼的一大探索，亦备受公众认可与期待。
无论是构建多层次保障体系、健康中国等国策，和老龄化加速等现实问题，还是金融监管部门数度提及的普惠金融服务等相关要求，皆对普惠保障表达出相当程度的重视。
月初，中国银保监会、中国人民银行便联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，明确提出要提高“新市民”的保险保障水平。可见面对科技和消费者习惯的不断迭代，各种前所未闻的生活场景和行业业态改变人们生活习惯的同时，也令整个保险业面临着整个社会对普惠保险日益提升的要求。
深度转型中的保险行业也正不断从数据、产品、场景、服务等多个维度创新发展，既为降本增效，也为升级传统生产方式，重新理解保险社会稳定器和经济助推器的职能。这也是大型保险集团和保险代理机构皆关注这场自上而下的转型与改革的原因。
上周，关注到蚂蚁保接连上线几款普惠型创新产品，加之此前参与数十个城市的惠民医疗补充保险和专属养老险试点产品，也让市场重新注意到蚂蚁保的新举措——对保险普惠的投入和关注。上述背景下，这家颇受行业关注的互联网保险代理机构，因何发力普惠保险，又是如何理解“普惠”二字，更重要的是要怎么做？
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-Insurance Today-
电信诈骗险再试水：用保障服务掀起反诈宣传教育
蚂蚁保上线阳光财险的“电信诈骗险”，就像是一种社会问题的事后救济机制。可以通过一款保险，保障银行卡、支付宝、微信支付等多个账户因遭受电信诈骗造成的资金损失。
近些年，电信诈骗的高发，不仅民众对这种风险有着强烈的保障诉求，而且国家也不断加大对这一领域的重视。虽然这类产品并不是第一次出现，不过由于在损失补偿方面的难点，令之往往因赔付超出预期而未能持续。
而此次蚂蚁保上线的电信诈骗险，则通过事前准入、事中防范、事后保障全链路来保障用户的资金安全，让该产品更具持续性。
该产品向投保人提供不同的三档保障额度，年保费分别为7.9元、28.8元及48.8元，分别对应1万元、5万元及10万元的保额。“电信诈骗险”用一种事后救济机制，尽可能弥补受害用户的救济损失，降低电信诈骗行为对公民个人和社会带来的冲击，为老百姓(603883)提供了一种保障手段。
据了解，这款产品的保障范围较广，涵盖了贷款代办信用卡，虚假购物服务，网络产品虚拟交易，冒充电商、物流、熟人、军警、公检法政府机关等常见的电信诈骗行为。同时还充分考虑了各类场景的实际情况，支持为家人投保，最多保障9名家庭成员。
“在这款产品设计上并不以规模和盈利为目的，而是更多地为反诈服务。”
蚂蚁保意外险&财产险负责人梁贸源表示。
此外，这款 “电信诈骗险”除了提供保障之外，还通过蚂蚁保自身的技术能力，做好将事前预防。在投保前，这款产品设置关于反诈的游戏测试，提升用户的安全意识和保障意识。在保障过程中，会将电信诈骗相关知识、案例及信息触达至投保人，同时借助支付宝的智能AI反诈系统来降低用户被骗风险，实现一种正向循环。
这也成为社会各界合力治理电信诈骗问题的一种新尝试。
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-Insurance Today-
聚焦新市民专属保障：灵活工作保惠及3亿人的民生诉求
公开数据显示，我国进入城镇生活、工作的“新市民”已近3亿人，成为家政餐饮、服务零售、网约车等灵活工作领域的主要群体，而他们往往缺乏五险一金等基本的工作、生活保障，这也影响着我国的社会发展与民生经济。
2021年4月，银保监会下发的《关于进一步丰富人身险产品供给的指导意见》中，专门提到“加大特定人群保障力度”，其中便提出丰富适合新产业新业态人员及灵活就业人员特点的养老保险产品及各类意外伤害保险产品。
事实上，新业态下人员流动性大、用工雇主能力参差等特点，一直是保险保障的难点。特别是这类保障保险公司运营成本较高，需要在销售、查勘等方面进行较多投入，而且还面临着逆向选择等风险。所以，大多数灵活用工人群的风险保障都处于“裸奔”状态。
相关政策正在陆续出台，我们也积极响应号召开始关注这部分群体保障缺失问题，蚂蚁保希望能用自身能力，服务更多保险公司，一起上线各行业的特色保障方案，进一步提高新市民创业、就业的保障水平。
梁贸源介绍。此次，众安保险在蚂蚁保上线的意外险产品“灵活工作保”，就是满足新市民与灵活工作群体的保险保障需求。
据了解，为了满足灵活工作群体的真实需求，“灵活工作保”向投保者提供了三项灵活调配的选项特点：
其一，支持投保者按日购买。基于灵活就业群体流动性大的特点，年付型保险往往造成“浪费”，且一定程度上降低用工雇主为员工购买保险的动力，而按日购买的选择则可规避这一职业特点所带来的风险。
其二，每天保费最高不超过1元钱。考虑到部分进入城镇务工人员的收入情况，“灵活就业保”以低保费、高保额的形式向投保者提出每天保费最高不超过1元钱，过高保障额度可达50万元的保障承诺。
其三，多种方案保障不同职业特点。针对特定职业，“灵活就业保”还定制了不同的保障方案。例如，家政从业者的“灵活工作保”包括了第三者责任险，可赔付财物损坏或人员受伤等。
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-Insurance Today-
保险普惠再理解：普是惠的基础，惠是普的前提
其实，蚂蚁保近年来在保险科技普惠上，做了不少探索。
例如在大量城市惠民保项目中，几乎都有着蚂蚁保的身影。无论是上线仅12小时参保人数便突破百万的上海沪惠保，还是相继掀起投保浪潮的“北京普惠健康保”、杭州“西湖益联保”，蚂蚁保都参与其中，让市民们可以用更便捷地方式获得保障。
而在2021年5月，银保监会印发《中国银保监会办公厅关于开展专属商业养老保险试点的通知》，在浙江省和重庆市开展专属商业养老保险的试点工作，由6家人身险公司推出的专属商业养老保险，也同样在蚂蚁保平台上看到专属养老险的身影。
可以说，蚂蚁保正在用互联网的方式，用越来越多普惠类产品让更多的用户具备保险意识，也让更多的用户体验保险保障服务。
同时，充分利用自身的技术优势，结合不同社会需求的场景，服务更多保险公司，从而上线更多用户真正需要的产品和服务的这个过程，也是蚂蚁保对保险普惠的不断理解与重构。
对于蚂蚁保而言，普惠是相互支撑的，普是惠的基础，惠是普的前提。
蚂蚁保总经理王方表示，蚂蚁保作为互联网保险代理机构，有着较大的互联网客户群体，其中有不少三四线城市用户，他们更需要一些普惠产品提升保障。
从这一意义上讲，保险普惠还是要回归保险本质。
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