忍不住，想骂娘！

大家好我是小宝，一名致力于保护韭菜的保险博主

刷屏了刷屏了，就在周四，国家又搞事情放大招了，跟数亿人的退休养老有关——

简而言之就是要推行个人养老金。

影响很大，大家的情绪也非常激动，我看微博上都吵翻天了

我作为一个保险博主，肯定躲不开这个话题，主动点，不等你们催作业了好吧

2、

文件很长，很多人看得云里雾里的，我先简明扼要地说说。

简单来说，就是国家这次想推动我们在原来的养老保险基础上，额外再交一份钱给自己建立个人养老金账户。

不是每个人都能建立，得是参与城镇职工、城乡居民基本养老保险的才行。

这个账户比较特别，我们往里面交的钱全部都归自己所有，就好比自己的银行账户一样。

不像社保中的养老保险，由国家统筹管理，类似大锅饭。

一定要参与吗？

不是，这个个人养老金账户是自愿参与的，目前每年最多让我们交1.2万。

那我们要是现在开始交，以后退休了能领多少钱呢？

不好说。

因为要看我们把交进去的钱拿去投什么产品，有银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等选择。

具体以后账户里有多少钱能领，就看这些产品这么多年来的收益如何。

所以，换句话来说，相当于我们开了一个专门为养老准备的账户，然后自行选择理财产品，盈亏自负。

风险偏好低的就选存款、银行理财或养老保险，风险偏好高的就选基金定投。

当然，这个账户是封闭式管理的，中间不能随意中断、取现。

需要达到退休年龄、丧失劳动能力、出国或者是去世了，才能申请领取。

3、

看到这估计有的人就纳闷了，

我的钱放自己银行卡上不也能买这些理财产品吗，为什么要专门存到这个个人养老金账户里面？

有点脱了裤子放屁，多此一举的感觉

哈，当然国家肯定要给些政策上的支持，才能吸引我们去交滴。

翻遍了通知全文，我认为最核心的就在于——税收优惠。

具体的优惠政策还没出来，但肯定会有一定的吸引力。

所以很明显，这个个人养老金账户的目标群体不是低收入人群，而是中高收入的。

一来低收入人群没有税收烦恼，中高收入的才会有，通常收入越高税收越重。

二来只有中高收入群体，在扣完五险一金，应付完各种生活开销之后，才有结余能够拿出来存到个人养老账户。

另外还有个优势，这个账户且不说收益如何吧，有一点是很对当下年轻人胃口的。

那就是封闭式管理，强制储蓄。

一旦开始就车门焊死，不能随意中断、取消。

对于一些人来说是缺点，但对于剁手党来说就是优点。

4、

这个人养老账户好不好呢？

目前看还不一定，因为具体的税收优惠细则、可投产品都还没公布。

可能上面的初心是好的，但这么大的盘子，这么海量的资金，总有人想去分口蛋糕吃。

我个人看法还是偏悲观的，就以小人之心度君子之腹吧——

1）政策老变，到底什么时候才能领钱，完全由ZF说了算。

按照这个通知文件来看，要等到了退休年龄才能开始从账户领钱。

可现在延迟退休已经板上钉钉了，怕就怕一延再延。

延到法定退休年龄变成七八十岁，我原本打算退休领的钱，被迫变成遗产咋整

2）今后的产品选择范围够不够广？

毕竟我们可以想象，能进入推荐目录的产品，银行理财、养老保险或公募基金，就相当于进了药品集采。

所有个人养老账户的钱只能买这个范围的产品，那还不买爆？

是个人、是个公司都想搞吧，中间肯定会是各种博弈

我在理财市场上摸爬滚打这么久，见惯了各种阴暗面，会担心能中标的好产品比较少。

这可能导致虽然能省点个税，但产品收益却下降了，一来一回搞了个寂寞。

比如同样是每年交1万，买社会上的高性价比养老保险退休了每年能领3万，买个人养老账户筛选出来的，退休了每年只能领2万

所以别激动，先让子弹飞一会看看吧…

5、

忍不住，我还想吐槽吐槽这事儿。

政策要反过来看，为什么以前不推行，现在开始推行？

说白了就是老龄化问题严峻，养老保险的大锅饭以后大概率是不够吃了。

我们的养老保险采用现收现付制，由当代在职人员缴纳养老金，用于上一代退休人员的养老金支付。

等我们老了要领养老金了，就由那时候年轻人交的钱来支付。

现在推行个人养老金，从侧面来看，其实就是说以后只靠养老保险不行了呗？暗示我们以后养老还得靠自己呗？

什么叫促进可需持续发展？

就是说不推行这个事，可能就不可持续发展了对不？

看了就来气

凭啥我们现在吭哧吭哧做贡献，未来却要面临将来只靠养老金可能就吃不饱饭的局面。

所以就我个人而言，内心还是抵触的，不看好

除非将来定的税收优惠政策非常给力，否则打死都不参与。

与其为了那点蝇头小利把钱锁死，什么时候能取得由国家说了算。

还不如放自己手上，买点一是一二是二的东西。

比如之前推荐的增额终身寿，金满意足臻享版，收益确定，灵活可取。

再比如我自己的养老年金险，光明一生，说好了60岁开始领就是60岁开始领，说好领多久就是领多少。

不会出现说60岁还没到法定退休年龄，要80岁才能退休才能领的沙雕情况。

拜托，养老，我要的是确定性

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