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在大数据和移动互联网日益成熟的背景下，针对细分行业具体场景定制产品，解决企业自身经营及其客户的一揽子风险需求，正在成为行业新的业务增长点。
一方面，除常规的公众责任险、人身意外险等险种，涉及人群更为广泛的财务风险控制类保险产品还有待开发。另一方面，很多传统意义上的高风险客户，通过更精准的风险识别和定价，也能变为优质用户。
4月22日，慧择旗下保险服务平台携保联合多家合作方以“骑行自在，畅享热爱”为主题举办了一场创新产品发布会，正式发布携保运动-高端自行车车损保险，填补了中国户外运动细分领域的又一保障空白。
据悉，该款产品由携保牵头研发，国寿财险承保、慕尼黑再保险再保，并整合专业服务供应商安顾欧乐的维修、理赔及救援服务，首批合作品牌则为知名单车品牌——SPECIALIZED（以下简称“闪电”），为从人到车提供一站式全流程保障服务。
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携保发布国内首款自行车车损险，一站式风险管理定制服务深挖户外运动骑行市场
无论是绵延的狭窄山道，或是置之死地而后生的疯狂陡坡，当骑士们用速度在光影中穿梭，用激情征服每一条路时，电光火石之间意外就有可能发生，不管车损还是人伤，除了令人心痛，更会带来或大或小的损失，遗憾的是目前国内自行车车辆保险市场一片空白。
聚焦户外骑行这一细分领域保障需求痛点，携保运动-高端自行车车损险承保标的为购置金额0.5万-15万元的自行车及车主本人，保障内容除包含车主骑行活动期间的个人意外责任、第三者责任之外，还覆盖自行车车辆的损坏维修、理赔服务。整体来看，该产品主要有两大创新亮点。
保障责任创新：人车双保险，不仅保车主还能保自行车
不同于常见的骑行意外保险只保障个人骑行中发生的意外和第三者责任，这次携保为闪电定制的高端自行车车损险，能同时承保车主人身安全和自行车财产损失。
车主人身安全：①车主的个人意外责任，即在骑行过程中发生意外导致车主身故、残疾责任；②车主骑行中的第三者责任，即在骑行过程中发生的意外事故，造成第三者人身伤亡或财产损失，被保险人因此事故被提起诉讼的，必要且必需的法律费用。
自行车财产损失：该产品承保自行车基础部件。例如车架、轮组、变速系统，还包括与车架永久连接的提供基本功能且需要用工具才可将其卸下的零配件，如车把、车椅、轮胎等。
闭环服务体系创新：一站式解决用户投保、理赔、维修、救援等全流程服务需求
在携保看来，保险产品不仅是销售一份保单，更要优先考虑能否为车主提供专业的售中售后服务。因此，携保运动-高端自行车车损险搭建了完整的闭环服务体系，一站式解决了骑行用户投保、理赔、维修、救援等服务需求。
车主增值服务：当车主在骑行途中不幸受伤，可致电保单上专属的7*24小时中英双语紧急救援服务，包含异地骑行中因发生意外需进行医疗转运，住院7天以上需亲属慰问探访的费用，以及医疗咨询、医疗机构推荐、协助安排就医住院等。此外，如果造成了第三者的人身伤亡或财产损失，依法需车主承担的责任，也可赔偿相关损失，甚至如果车主在事件中被提起诉讼，需承担的必要其必须的法律费用。
车辆理赔维修服务：携保运动-高端自行车车损险采取直付理赔，当车辆发生损失，需要进行维修时，可以在闪电100家指定经销门店就近维修保养，费用最后由车店统一与保险公司结算，让客户再无后顾之忧。
表1 高端自行车个人车主保险产品形态
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洞察细分市场企业用户风险管理需求，携保通过创新“产品+服务”延伸保险边界
近年来，随着人们生活水平和健康意识的提升，户外运动呈现出蓬勃发展的态势。滑板、攀岩、冲浪、骑行等并非严格意义上的竞技体育，更像是一种潮流生活方式。不过在中国，这些运动依然处于小众圈层范畴。
以户外骑行为例，据高端自行车品牌闪电引用行者App和新华网(603888)的统计数据估计，2018年，我国骑行用户在1200万左右，每年用户增长幅度为20%-25%，是名副其实的自行车大国。但值得注意的是，每年300万的用户增量中，5000元以上价位的新车量预估仅占1/3。
也正是因为市场小众，不少保险机构认为经营小众户外运动保险面临较强的不确定性，风险高，投入大，保费规模小，从而缺乏建立这一领域保险产品体系、服务能力、销售渠道的意愿。
如此一来，供给端和需求端的错位形成了巨大市场空白。以高端运动自行车品牌“闪电”为例，其动辄数万，甚至高达十几万元的自行车价格，让不少车主在骑行中面临着不小的风险损失。
作为慧择旗下细分行业的保险服务平台，携保基于15年不同细分行业风险管理服务经验，专注于为企业定制行业风险管理解决方案。通过深入各家高端自行车品牌车店实地考察，携保发现骑行市场固然小众，但不乏消费能力较强的新中产乃至高净值人群，自行车车损产品在中高端自行车市场需求强烈。
以件均400-500元/辆车为计，光闪电一家的年保费规模就在2000万-3000万元，我国高端自行车新车市场整体保费规模将超5亿元，市场开发潜力巨大。
事实上，携保和骑行运动已经有15年渊源，国内首款自行车骑行意外保险——“骑行无忧”正是由携保于2007年研发并推向市场，至此开启了慧择细分场景之路。
正是针对潜水、马术、高端自行车等小众细分领域特定风险场景保障定制，慧择通过“产品+服务”延伸了保险边界，不断积累的高价值用户，被导入到长险服务中。
面对不断变化的客群，如何做好后续的服务管理也尤为重要。小众户外运动风险相对特殊，大多数的组织者和参与者均面临风险意识、认识、经验和能力不足的问题，尤其需要保险机构提供专业化的服务。携保事业部总经理贺建表示：“携保希望将传统保险的事后理赔，转换为对行业前中后风险的全面管理。”
为此，携保围绕项目和风险场景打通完整产业链条，为企业提供行业风险评估、风险预警、第三方风险转移、全球医疗救援等一站式风险管理解决方案。
截至2022年3月，围绕“保险+服务+科技”三大内核，携保已为教育、培训、家政、货运、户外、潜水等行业定制超1000款细分产品，构建了涵盖财产险、意外险、旅游险、企业险等全险种的产品矩阵，为不同类别细分人群提供了精准的风险保障解决方案。在携保看来，未来保险与户外运动将成为共生关系，而专业的保险服务平台将在其中发挥连接器的作用。
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