随着时代的发展与科技的进步，特别是在互联网浪潮的推动下，从电子商务到移动支付，从共享经济到快递外卖，各种前所未闻的经济模式与消费场景不断解锁。在形成全新业态的同时，也吸纳了大量“新市民”群体就业创业。
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据统计，我国“新市民”已到达3亿，这一数字还在不断增加。这类人群往往缺少基本的五险一金等社会保障，其从事的工作内容与场景也常处于传统保险的覆盖之外，使得自身的工作与经营极易受到各类不确定因素的影响，面对风险之时较为脆弱。
2022年3月初，中国银保监会、中国人民银行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，明确提出要提高“新市民”的保险保障水平。6月10日，银保监会在《关于银行业保险业加强新市民金融服务有关情况的通报》中，也进一步要求“不断优化产品和服务，满足新市民金融需求”。
可见，填补“新市民”群体日益扩大的风险敞口，保障新业态的健康稳定发展，已成为行业当前的重要任务，与民生福祉息息相关。
在这样的背景下，美团与前海财险于3月31日正式推出的“用户取消险”，引起了行业的关注。作为我国互联网生活服务平台的代表，美团可以说已成为目前“新市民”群体的主阵地之一，美团平台更是有着百万量级的商家入驻经营。
这款“用户取消险”专门围绕美团平台的外卖场景，当外卖订单因用户原因被取消时，投保的商家即可通过系统即刻得到理赔款，不仅有效保障了广大小微商户的生产经营，还体现出美团对于自身生态下各类需求的深刻洞察，发挥出自身的“连接器”作用，为互联网保险树立起一个极具特点的创新模板。
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-Insurance Today-
锚定真正需求
解决“新市民”差异化的痛点与问题
如今，市场上面向“新市民”的保险保障产品仍以常见的普惠型健康险、医疗险为主，更多面向这一群体的共性需求。“用户取消险”则直接指向了外卖平台下的一个特定场景，无论是产品的内容还是责任，都与这个单一场景高度绑定。
而这也正是来自美团对于入驻商户需求长期研究与积累后的认识。美团相关产品负责人艾拉便表示：
在对外卖平台及入驻商家的调研中发现，订单取消是外卖商户的特殊化痛点。尤其是对于吸纳大量“新市民”就业创业的小微商户来说，这一痛点高频、成规模，除了因此出现的纠纷占据时间、牵扯精力以外，对于因订单取消而产生的经济损失也承受能力较弱。这方面的保障可以说是一种刚需。
看到这一点后，美团立即将小微商家作为发力“新市民”的重点，并且比起传统的不断改进流程、增强监控等方式，美团独辟蹊径地选择了引入保险的补偿机制。用艾拉的话便是，“用保险解决外卖平台中因用户取消订单而出现的各种问题”。
这种互联网平台特有的对于商户真实需求的把握，也使得美团迅速与致力于在互联网端开发场景化、碎片化需求产品的前海财险建立了合作，共同推出了“用户取消险”。
美团平台上的外卖商家可以用平均每单4分钱的价格，在美团商家版App入口自主选择投保。投保后，当外卖订单因用户原因被取消时，无需商家手动申请，系统即可自动发起理赔，理赔金实时到账。订单取消时间越晚，对商户的赔付金额越高，最高赔付可与订单金额持平。
产品上线以来，“用户取消险”迅速收获了商户们的认可，两个半月内日保单已突破500万，累计为近20万家商户减少损失超1200万，目前日均仍有约1500家商户新加入用户取消险。在帮助广大商户有效抵御这一特定场景风险的同时，该险种也大大减少了因为用户取消订单而出现的商家与用户的纠纷，不止维系了小微商家的持续经营，也在一定程度上保障了消费者的权益，进一步增进了美团平台自身的运营效率，使得这一产品展现出了明显的社会效应。
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-Insurance Today-
数据积累+迭代速度
互联网平台创新的天然优势
围绕这类聚焦特定群体差异化需求的创新型保险保障产品，行业其实一直都经验有限，特别是对于“新市民”为主的小微商户专属保障，更受制于数据较少、样本不足的问题，以至于几乎无法进行有效定价，即使曾推出产品，市场反响也不太理想。
而引领互联网本地生活服务行业十余年来，仅2022年一季度，美团餐饮外卖交易笔数已达33.6亿笔，不仅有着强大的数据基础，对于各种场景、行为、用户特征等也都有着深厚积累。
前海财险互联网业务部负责人周春慧表示，
“保险公司很难独立落地场景化保险。场景保险的开发依托于数字平台多年积累的商户及用户行为画像，例如不同类型商户在不用时间段的订单取消阈值等，对商户行为进行颗粒化分析是数字平台的天然优势。”
这使得“用户取消险”有着极具规模的订单取消行为作为数据支撑，让定价有着充足而科学的依据。结合前海财险此前在机票取消险、酒店取消险等产品方面的经验，以及美团在其他相关场景行为的分析，使得产品模型逐渐清晰、完善，并且在持续测试中，以高速迭代的互联网逻辑，随时进行调整，逐步加入了用户差异化行为的考虑，设置异常门槛。在尽最大可能消除其中的欺诈风险同时，也将价格在合理可控范围内压低。
事实上，美团与前海财险此前已经基于美团的外卖场景，合作向商户提供了食品安全责任险“放心吃”、外卖延误险“准时宝”等产品，对于互联网平台的创新优势已有一定的探索与认识，并面向“新市民”群体的差异化服务进行了积极的探索。
加上借助互联网平台的技术基础，该险种可基于平台上的真实用户及商户行为快速判赔，实现系统自动发起理赔，赔偿金实时到账。通过实时理赔让商户快速“回血”，适应了小微商户资金紧张的特点。这都使“用户取消险”成为一款真正发挥出互联网创新优势的产品，且在各方面都真正具备向“新市民”群体提供切实保障的能力。
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-Insurance Today-
基于自身生态做好连接器
“用户取消险”的行业启示
互联网保险兴起之初，一众科技大厂纷纷入局，让这一领域极具行业的创新活力。然而随着几年来的粗犷发展，在新的监管要求和市场环境下，互联网保险几乎陷入了沉寂。同质化产品泛滥、创新驱动乏力，让互联网保险似乎距离人们曾经的期望越来越远。
这次保险机构联合美团推出的“用户取消险”，不仅让整个行业都有了别开生面的感觉，也展现了一个互联网保险创新的能力与路径。本身便作为“新市民”群体及小微商家的主要就业创业平台，美团深知，服务好自身的生态，就是服务好“新市民”。而保险，正如前文艾拉所言，是“用保险去解决自身生态中问题”，即将保险业务与自身的生态场景紧密结合。
几年来，互联网保险相关主体要么热衷于流量变现，要么试图实现保险平台化的经营服务，但很少有人去识别生态内的保障需求，并将保险融入自身的业务生态之中，成为生态的一种解决方案。
而真正的差异化的需求，往往就基于自己一直主营的业务，通过发掘自身生态中的切实痛点，以连接器的姿态将需求与外部金融伙伴进行有效的产品对接，自然将出现多元而丰富的产品，迸发无尽的市场活力，实现服务“新市民”与商业发展的平衡。
周春慧介绍，光是“用户取消险”便已经达到了前海财险所期望的目标。她认为，经营类保险产品在小微商户服务上仍有广阔空间，在保司和数字平台不断建立产品研发合作的今天，对小微商户的市场开发仍不足30%。在前海财险看来，这未来将是一个百亿市场。
据周春慧透露，通过与美团的合作，前海财险的年化小微商家服务量已从最初的不到千家上升到现在的超百万家，
“更重要的是，我们注意到，投保过外卖延误险、用户取消险的小微商家保险意识普遍有了明显增强，更愿意尝试购买其他财产保险产品，以降低其他新市民创业过程中的经营风险，这为我们进一步做大做强线下商家的财产保险服务提供了庞大的客群基础”。
而美团也已经注意到自己平台上“新市民”多元经营行为中更加丰富的保险需求，而且很多风险敞口仍然较大，比如到餐商户潜在的售后纠纷，经营中可能导致停业风险的不可抗力仍待化解，加上新市民在美团网约车、电商、民宿等各个板块的经营需求，可以预见，这又将是一个广阔的空间。
这不仅将是新的蓝海，也将是一个险企借助数字平台连接器的作用，发掘自身客户需求，以创新产品实现商业价值与社会效应统一的高效途径。
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