当前焦点!周评 | 再谈“惠民保”:人生很长,笑到最后才是赢!

来源:A智慧保微信号 发布:2022-06-20 06:10:43

新一轮惠民保正在重点地区开始推动。

恰逢近日中再寿险和镁信健康联合发布了《中国惠民保业务发展与展望系列研究报告——2022年惠民保可持续发展趋势洞察》,对过去两三年席卷全国上百城市、参保人次上亿的网红产品惠民保,做了一番盘点。

2015年,惠民保最早在深圳肇始,经过几年的不温不火,在2020年爆发,成为继百万医疗险之后的又一现象级产品,并逐渐对前者形成了市场挤压。


(资料图片)

作为一款将低保费、高保额的杠杆效应放大到极致、有着政府强力介入和背书的保险产品,短期的爆红本在意料之中,但人们一直挥之不去的思索是,它能否经得起“长期”的挑战。

其来有自

在“保险不好卖了”的2021年,各地上市的惠民保产品将近百款,累计参保人数较2020年增长152%,达到1.01亿人。值得一提的是,2021年上市的惠民保产品参保率为9.1%,较2020年的参保率翻倍。

这似乎是皆大欢喜。政府积极推动,险企积极参与,医药公司和医疗TPA公司纷纷加入,让人看到供给端的亢奋。

北京和上海的两款惠民保产品也极具市场示范作用,在性价比方面甚至取得了对百万医疗险的优势。不过,惠民保在各地还是呈现出了两极分化的态势,与经济发达程度呈正相关,与政府支持力度呈正相关。

短短两年,惠民保从保险出圈,成为人人都了解一二的产品,肯定是与人们的情绪产生了交集。这款产品一举击中了行业的痛点,那就是人们对于大病风险的担忧,对于因病返贫的恐惧。医保对大病覆盖有限,商保门槛太高,门槛低、覆盖广的惠民保,对于广大中低收入群体而言,不啻为“天选之子”。

这是真实的市场需求,险企不可能无动于衷,先获客再说,至于怎么盈利,慢慢想。互联网流量打法对中国企业影响深远,只要占领了用户的心智和时间,“留得青山在,不愁没柴烧”。

低价之后

无论是惠民保,还是百万医疗险,都是主打低价。在此之前,健康险和寿险价格高高在上,只能是高净值人群的“专属”。百万医疗险和惠民保将门槛大幅拉低,特别是后者,更是将高龄人群和既往症人群也“收入囊中”,从而引发市场轰动。

因为低价,因为道德风险和逆选择,所以惠民保的成功与否,一是参保率能否持续提升,足够的健康体参保,甚至对标医保参保覆盖范围,才能“时间换空间”;二是能否跑通一个商业模式,而不能是像罗永浩似的,“交个朋友”。险企目前广泛参与其中,但更多看重的是惠民保背后的客户数据和未来空间,是“羊毛出在猪身上”的盈利预期,而这充满着不确定性,因为不分年龄和既往病史而对投保人统一定价,不符合保险一贯的按风险定价做法。我们能够确定的是,假以时日,当参保人群中的健康体减少,带病体增加,分摊成本越来越高,产品将不可避免地进入“死亡螺旋”,也就是不可持续。

低价保险如何进化,决定着它们是稍纵即逝的网红,还是触达人性深处的爆款。低价是获客和投资者适当性教育的第一步,如果固守低价,当规模封顶,出现柠檬市场效应,那么低价保险难免降温,甚至冷却。

长期如何赢

长期不是坐享其成,把解决方案交给时间,惠民保如果想要在长期中站稳脚跟,就不能在现有打法上小修小补,而是置于系统性的思考之中,并链接到国家各种战略和政策之上,借力起飞。

在惠民保起飞的这两年,医保部门发挥了重要作用。惠民保能够紧密衔接医保,是医保部门积极推动惠民保的原始动力。因此,险企如何与各地医保部门密切合作,在个人账户和产品设计上提供更大便利,决定着惠民保的参保率深度。

另一方面,降低医疗成本,或者通过健康管理、疾病预防减少赔付,也是关键一环。当下,医疗成本水涨船高,环球同此凉热。但孜孜不倦降低医疗成本,是难而正确的事情。比如这些年的医保“灵魂砍价”,就是在做这样的努力。当然,这是国家层面的,险企也可以在企业层面开展高值药品和耗材的谈判,降低赔付成本。

毕竟,惠民保还是一款依靠市场化生存的保险产品,短期说明不了什么,长期赢才是真正的赢。

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