随着2022年上半年短期健康险赔付率数据陆续出炉，各家保险公司的理赔情况浮出水面。8月1日，北京商报记者梳理发现，已有100家保险公司披露了2022年上半年个人短期健康保险业务整体综合赔付率。整体来看，上半年各家保险公司的短期健康险综合赔付率平均数为48.99%，中位数为38.41%。但不同公司的赔付率数据分化严重，最高赔付率和最低赔付率之间相差了1068个百分点。
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业内专家表示，影响保险公司业务综合赔付率的因素比较复杂，主要受承保、理赔两端的影响。结合实际情况，短期健康险的综合赔付率控制在65%-75%应当相对合理。
综合赔付率跨度超1000个百分点
根据《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，保险公司须不晚于每年7月底前在官网披露上半年个人短期健康保险业务整体综合赔付率指标。8月1日，北京商报记者统计发现，已有100家保险公司如期披露了2022年上半年个人短期健康保险业务整体综合赔付率，包括人身险公司61家、财产险公司39家。
在已披露综合赔付率的100家公司中，赔付率最高的是恒大人寿，综合赔付率达797.44%。赔付率最低的是瑞泰人寿，综合赔付率达-271.55%。两家公司竟相差1068个百分点。此外，综合赔付率超过100%的公司还有新疆前海联合财险、英大财险、渤海财险、安华农险、凯本财险、上海人寿等9家公司，综合赔付率为负数的有爱心人寿、诚泰财产等5家公司。
部分公司对于赔付率情况做出了解释，如赔付率为-157%的爱心人寿表示，赔付率为负的主要影响原因是公司对个人短期健康险的销售策略有所改变，2022年上半年保费收入降低，而6月末准备金储备降低，提转差为一较大负数。
北京商报记者向赔付率处在前三位和后三位的保险公司分别发函采访，其中，诚泰财险相关负责人口头回复记者表示，保险公司个人短期健康险业务量有多有少，尤其是中小保险公司如果业务量非常小，对应的赔付波动就会比较大。在会计口径下的综合赔付率为负值属于正常现象。
恒大人寿相关负责人回复称，受历史停售产品影响，赔付波动及再保摊回导致本次赔付率较高，对公司整体经营影响很小。公司已结合历史赔付经验及市场情况对部分产品进行升级，未来将长期健康险作为主营方向，短期险种仅做补充。
综合赔付率指标计算公式较为复杂，简单理解就是赔付金额占保费收入的比例。首都经贸大学保险系副主任李文中向北京商报记者分析，影响保险公司业务综合赔付率的因素比较复杂，但是主要受承保、理赔两端的影响，如果保险公司采用较激进的低价销售策略或者宽松的核保政策都会提升未来的赔付率；保险公司在理赔端把关不严，也会导致赔付率上升。
超七成公司综合赔付率低于65%
短期健康险包括一年期的百万医疗险、百万重疾险等产品，都是近年来比较受市场欢迎的险种，但在市场快速发展的同时，暴露出保额虚高、销售不规范、无序竞争等问题。为此，银保监会要求经营短期健康险的公司规范产品续保、加大信息披露。
整体来看，除去赔付率畸高和畸低的4家险企，96家保险公司的短期健康险综合赔付率平均数为48.99%，中位数为38.41%。
综合赔付率指标能在一定程度上反映出投保人和保险公司之间的利益关系。李文中表示，短期内如果赔付率太高往往意味着在此期间出现承保亏损，长期这样业务就难以继续做下去。反之，如果赔付率太低，意味着消费者买这样的保险产品太不划算，自然就会越来越不愿意购买这样的保险产品，保险公司的经营也难以持续。
可以看出，赔付率畸高和畸低影响的都是产品的可持续性，牵系消费者的利益。那短期健康险综合赔付率为多少算是合理呢？李文中告诉北京商报记者，根据我国财险公司的经营实际及以车险业务为参考短期健康险的综合赔付率控制在65%-75%应当相对合理。如果低于这个水平说明赔付率偏离，产品定价偏高；反之，高于这个水平意味着保险公司经营中有较大压力。
但从当前数据来看，短期健康险综合赔付率在65%-75%的仅有9家公司，综合赔付率低于65%的保险公司多达75家，18家险企赔付率甚至低于20%。也就是说，当前短期健康险的综合赔付率总体偏低。
赔付率未来将逐步提升
虽然当前整体赔付率偏低，但业内普遍认为，随着业务持续经营，短期健康险的赔付率可能进一步上升。资深精算师徐昱琛表示，一般而言，短期健康险产品的赔付率会逐年提升，预计每年赔付率会是上一年度的1.1-1.15倍，这是因为消费者会选择续保，而续保后，便没有了等待期，也有一些消费者会在出险后选择续保。
李文中则表示，根据经济学的基本原理，保险公司经营短期健康险的利润水平应当向行业平均利润水平逼近，也就意味着长期来看，短期健康险的综合赔付率也需要向70%左右逼进。
实际上，虽然赔付率的高低挂钩产品可持续性和消费者利益，但对于单个消费者来说，综合赔付率高低并不是是否选择该产品的唯一评判指标，有业内人士告诉北京商报记者，保险公司披露的短期健康险综合赔付率是会计口径，并不代表产品本身当前的实际赔付率。
李文中也表示，对于保险公司而言，短期健康险综合赔付率过高，如果只是短期内意外因素造成的冲击，会逐步恢复正常；如果是为了快速抢占市场而采用激进的经营策略导致短期亏损，问题也不大；如果是持续亏损危及经营的可持续性，才可能损害保单持有人的利益。
北京商报记者 陈婷婷 李秀梅
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