文|半梳
产险公司与健康险的缘分，始于20年前保险监管部门那纸《关于财产保险公司经营短期健康保险和意外伤害保险有关问题的通知》，但产险公司打开健康险经营的大门还需等到本世纪第二个十年之末。
伴随财险第一大险种——商业车险第二轮费改启幕下的保费缺口，和各色健康国策相关鼓励政策的出台，及互联网保险的崛起，令相对寿险公司拥有更好IT科技基础的财险公司迎来了短期健康险经营的爆发。
(资料图)
2016年、2017年财险公司经营健康险规模不过两三百亿量级，2018年后加速登上四五百亿平台。随后三年狂飙至千亿规模：2020年，财险公司健康险规模站上1100亿平台，2021年接近1400亿元。
行至2022年上半年，这一数据超越千亿达到1156亿元，同比增长15.4%，明显高于产险公司9.4%的整体业务增速，也远高于人身险公司健康险保费的微增长。不过，固然保持两位数的增长，但相距巅峰期动辄百分之五六十、二三十的增速下滑明显。
尤其是互联网财险公司的健康险业务，更是在今年上半年出现超过20个百分点的负增长。
再看2021年8月，银保监会下发的《关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》，全面规范互联网健康险业务，在政策引导下，互联网健康险快速整改；和日前银保监会财险部主任李有祥在《保险业风险观察》署名发表的《加快财险业转型 推动高质量发展》文章提及的健康险声音：
健康险不断增长的刚性需求与长期以来非理性市场竞争的怪圈，引发市场主体、监管部门、行业相关部门对深化改革的极大期待。要完善健康保险体系，探索建立财产保险公司短期健康险业务经营管理规则，推动保险模式由报销给付型向服务型和报销给付型相结合转变，加快健康保险与健康管理服务融合发展，服务和支持健康中国建设。
可知走过高速增长的红利阶段，无论是市场层面还是监管层面，财险公司健康险经营都将步入新的发展阶段。回看过去几年，财险公司经营健康险引发颇多争议。
如经营层面主要集中在高速增长之下始终难见利润的出现，这也是财险公司经营健康险的一重尴尬。
这让短期健康险在相当部分的人眼中，成为亏钱的业务。
这一点从历年的承保利润即可看出：
2016年
财险公司健康险业务亏损16.54亿元，同比减亏2.17亿元，承保利润率-6.31%；
2017年
达到27.80亿元，同比增亏11.25亿元，承保利润率-8.09%；2018年这一数字则是20.38亿元，同比增加7.42亿元，承保利润率-4.22%。
2019年
财险行业健康险业务的综合成本率升至104.7%，承保亏损额达到40亿元；2020年险公司经营健康险业务超30%的增长率之下，依旧有着3.89%的承保亏损率。
《今日保》梳理了2021年主流财险公司健康险可入围五大险种且保费过亿企业的健康险承保盈利情况：
仅有个别险企实现承保利润，其余几乎很难找到可以盈利的财险公司。这意味着，大部分财险公司经营短期健康险的综合成本率超过100%。
不过，期间发力这一领域较早的两家互联网财险公司众安在线和泰康在线纷纷实现了不错的业务规模和利润。
或许年度保费过百亿的中大型财险公司可以投资收益弥补承保的亏损，但对更多中小机构而言将难以做到。是故，健康险经营车险化不胫而走。
再如百万医疗、惠民保等热门产品下的负面舆情不断，也注定了更多的隐忧。
典型者，即在保费缺口、KPI、短期利益可预判的诸多因素作用下，财险公司短期健康险一度陷入价格战，从最早的数百元到二三十元，药转保等非保险产品的涌现等都在极大冲击保险市场的稳定秩序，引发行业舆情。
更严重的还有，地方政府纷纷入局后，在尚无法掌握更多地方医疗出险数据，既往病症的放开、纷繁加磅的保险责任……试想未来一旦出现恶化的赔付率、大幅的连续亏损谁还可持续？这或许会是涉及社会舆情的问题了。
综上，如果说往昔的高增长可在相当程度上掩盖问题，那么如今高增长不再，负面舆情评价引发的对产险公司健康险经营限制传闻，及其背后所隐藏的经营效益问题、服务能力问题、可持续问题等的集中涌现，是否已经清晰。这皆为当下财险公司健康险经营新阶段的市场背景。
若剔除相关争议，又当如何看待财险公司对中国商业健康险市场带来的变量？
不同于北美发达保险市场，专业健康险公司当道，无论市值业绩还是参与社会管理的程度，其健康险公司均有着相当的影响力。囤于不同的制度文化背景，国内商业健康险市场多年发展并不算快，尤其是本应当家的医疗险、护理险等发达市场的主力险种更是黯然多年，除了巨头重疾险外，几乎没有具有广泛影响力的健康险作为。
国内真正意义上的商业健康险大发展，当以近年来百万医疗、惠民保等出圈产品的诞生为始：不仅席卷全国，更唤醒更多国民健康保障需求，并在相当程度上催发了健康险相关上下游产业的加速融合。如医疗科技、健康管理、医药器具等。在健康险创新方面，财险公司应起到了相当程度的推澜作用，上述两大国民级产品几乎都由财险公司发起并大肆推行。
如果看财险公司在健康险方面的保额和人身险公司的保额对比，或许可以更清楚的看到财险公司经营健康险的一角。以银保监公布的8月数据为例，财险公司健康险保额为1049万亿，保费1311亿元；人身险公司的保额为673万亿，保费5176亿元。
这亦是财险公司在健康险经营方面积极的一面。
如上，财险公司是否可以经营好健康险？在并没产生真正意义上的健康险经营主力的国内保险市场中，这会是个行业性疑问。
换言之，在中国商业健康险刚刚启幕的时代，人身险公司和财险公司到底谁更适合经营健康险？财险公司如何才能去其糟粕避免短视的车险化趋势？以短期险种经营为主的财险公司，又是否可以真正匹配需要长期主义经营的健康险？
《今日保》认为，在这一市场层面、监管层面，健康险经营皆已步入新的发展阶段的背景下，财险公司经营健康险已经到了需要阶段性总结与展望的时刻，到了必须找到发展的矛盾与问题，并提出可行解决路径、措施建议的关键阶段。
为此，10月14日《今日保》互联网原创保险夜话栏目——《燕梳夜谭》第11期将特邀两位对此有着深刻认知和丰富实践的嘉宾：
明德（Milliman）精算咨询合伙人蒋冠军
泰康在线副总裁兼健康险事业部总经理丁峻峰
主持人：今日保研究院院长、《今日保》联合创始人林瑶珉先生
与大家共论产险公司与人身险公司，到底谁更适合经营健康险？产险公司和人身险公司，在经营健康险时分别该如何扬长避短？应该怎样坚持长期主义地经营健康险？等焦点话题。
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