文|国炜 平襄 编|灰灰
【资料图】
公司经营要以客户需求为导向。
道理都懂，但说起来容易做起来难。
具体到健康险领域，表现得就更加突出。因为人们健康意识与经济水平的参差，催生了针对保险产品的多样化需求，但市场纵有琳琅满目的产品，也并非都能契合每一位客户的差异化需求。在客户群体中备受关注的重疾险，同样如此。
在快节奏的社会环境下，重大疾病的发病率在逐年增加。《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》显示:
癌症、心梗、脑中风是最高发的三类重疾，已经占到高发重疾的 60% - 90%。且根据世界卫生组织国际癌症研究机构（IARC）发布的《2020年全球最新癌症负担数据》显示，2020年全球新发癌症病例1929万例，其中中国新发癌症457万例，占全球23.7%，位居全球第一。全球癌症死亡病例996万例，其中中国癌症死亡人数300万例，占癌症死亡总人数30%。
重大疾病呈高发趋势且治疗费用高昂，这也正是重疾险产品对冲治疗康复费用和收入风险的价值所在。根据银保监会今年3月披露数据：
2021年国内重疾险保费收入4574.6亿元，占健康险保费收入的52%，其重要性毋庸置疑，但同比下滑6.7%，出现了近六年以来首次负增长。
为了一改重疾险市场的沉寂局面，许多寿险公司都在努力探索，希望能在重疾险产品方面有所突破。
比如工银安盛年初推出的“御多多重大疾病保险”，就尝试契合客户健康保障和经济水平等多个层面需求，在基本保险责任的基础上提供可选保险责任，具备高性价比，得到行业和市场的认可，展现出很好的市场影响力。
在由《今日保》和中国健康管理协会主办的2022年第四届“中国健康产业与健康保险高端研讨会”上，工银安盛人寿“御多多重大疾病保险”获奖“十佳商业健康保险推荐产品”。
让我们看看他们是怎么做的？
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-Insurance Today-
“3+5”责任选配
最多DIY 160种保障组合
深度契合客户差异化需求
重疾险市场发展到当下，产品同质化可能是存在的一个问题，若重疾险产品的保障责任覆盖宽泛，无形中可能造成部分客户要为自身并不需要的保障内容买单，不仅增加经济负担，且在理赔过程中也极易产生分歧，从而影响客户的权益和对重疾险产品的信任感。
而“御多多”包含110种重大疾病保障，配合灵活的5项可选保障（轻症/中症疾病保险金及豁免保险费、1少儿特定疾病保险金、重大疾病关爱金、特定心脑血管疾病二次给付保险金、“恶性肿瘤-重度”二次给付保险金），搭配全新升级的“御未来”增值服务，可以全方位满足客户的差异化健康需求，从诊前、诊中、诊后全流程精准解决客户的看病、就医、生活保障难题。
在这里，“御多多”创造性地采用了“按需选择”的产品模式，客户在重大疾病保险金、重大疾病豁免保险费、身故保险金这三项基本保险责任之外，还可在五项可选保险责任中根据自身需求合理搭配保障内容，也使得重疾产品的保障概念得到进一步扩展和延伸。
轻症/中症保险金及豁免保险费：保障涵盖原位癌在内的轻症疾病和中症疾病；
重大疾病关爱金：约定年龄内罹患重大疾病，享有1次50%基本保额的保障；
少儿特定疾病保险金：少儿特定疾病，享有1次100%基本保额的保障；
特定心脑血管疾病二次给付保险金：特定心脑血管疾病3年后再确诊，享有1次100%基本保额的保障恶性肿瘤-重度”二次给付保险金；
“恶性肿瘤-重度”二次给付保险金：“恶性肿瘤-重度”3年后再确诊，享有1次100%基本保额的保障。
“御多多”产品“3+5”的保障责任选配方式，最多可DIY形成160种保障组合，从个人、家庭等多个维度全面满足客户的差异化需求，也在一定程度上推动着重疾险产品向更加精细化、个性化的方向演进。
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-Insurance Today-
更高的性价比和更立体的保障
配套就医问诊全流程服务
“御多多”通过提供具备多次给付功能，打造了性价比更高、防护更全面的保障。客户若罹患合同约定的不同种重大疾病、轻症/中症(若选择)，最高可各享3次给付。
不仅如此，“御多多”产品的保费豁免条款也能进一步降低客户的财务负担。若客户罹患合同约定的重大疾病、轻症/中症 (若选择)，工银安盛在给付首次轻症/中症(若选择)或重大疾病保险金后，将豁免剩余未交的续期保险费。
在打造契合客户需求的产品外，工银安盛也对御多多配套的“御未来”增值服务进行了全新升级，以当下流行的“保险+服务”形式进一步提升客户触达和体验感。
“御未来”通过为被保险人对接国内外优质医疗资源、提供专业的就医协助服务，构建起就医绿色通道，视频医生及线上购药、住院手术安排、海外第二诊疗意见等服务可覆盖诊前、诊中、诊后全流程，呵护客户的健康。
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-Insurance Today-
市场引领的背后是理念的实践
是革新的力量
“御多多”获市场认可，让人们看到工银安盛引领重疾险产品革新的潜力。实际上，工银安盛在重疾险领域的潜心沉淀早已开始。
2021年，工银安盛曾推出三款针对分层化、多样化客户需求的重大疾病保险产品/计划，即御立方六号保险产品计划?、御健一生重大疾病保险、御享颐生（尊享版）重大疾病保险。三款产品/计划虽然在设计上各有侧重，但其核心保障优势基本一致，都具有保障全面、疾病分级，不分组给付累计最多达9次，以及身故保障、保费豁免等特点。
从“御立方”、“御健一生”、“御享颐生”到“御多多”，四款“御系列”重疾险产品见证了工银安盛以创新驱动行业发展的底气。在保险业回归本真、重新探索“保险+服务”有效路径的背景下，这只是工银安盛发挥自身资源禀赋，不断满足人们健康保障的需要，助力建设多层次健康保障体系的一个侧面。
作为行业内颇具影响力的银行系险企，在行业转型的大潮中，倾力探索将“以客户为中心”理念与自身的经营管理切实融合，以实现高质量发展。工银安盛认为，这不仅是时代赋予的使命，也是始终坚持的方向。
注：
①御立方六号保险产品计划由“工银安盛人寿御立方六号两全保险”、“工银安盛人寿附加御立方六号提前给付重大疾病保险”组成。
以上提及各款保险产品/计划保险责任及相关内容均以相关产品条款为准。
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