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近两年来，低利率的市场环境叠加资本市场的震荡波动，让有着稳健增值保障优势的增额终身寿险一度爆火，成为当之无愧的网红产品。
然而，伴随着增额终身寿险利差损风险的不断累积，监管环境日渐趋严，该类产品单纯追求收益极致性的打法难以为继，迎来了创新突破的挑战。新时期，增额终身寿险该何去何从？
正当市场迷茫观望之际，在保险产品定制方面一向有独到之处的慧择控股联合“爆款专业户”弘康人寿主动寻求突围，从注重保单功能属性，回归保障本源与财富传承功能的角度出发，全新推出更加适应市场环境和客户需求的“金满意足3号”增额终身寿险。
那么“金满意足3号”的创新看点在哪？又是如何深挖并满足客户需求的？
若问近两年来哪类保险产品最受市场追捧，增额终身寿险一定位列其中。低利率时代下，增额终身寿险凭借“保单价值接近3.5%复利逐年递增”等优势，试图迎合大批高净值人群对财富增值与财富传承的旺盛需求。
然而，增额终身寿险在现金价值、保额增长上，单纯追求“收益”极致性的设计形态，也犹如一把双刃剑，潜在的利差损风险快速累积。
为此，2022年以来，监管对增额终身寿险规范愈加趋严。当年11月，银保监会人身险部在下发的《关于近期人身保险产品问题的通报》中特别提出，存在增额比例超过产品定价利率、产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用等问题的增额终身寿险产品，应立即停售。
这也预示着，增额终身寿险单纯追求收益极致性的打法将被终结。
或许，很多人会认为增额终身寿险失去比拼“收益”这一竞争优势后，将很难再赢得客户的青睐。其实，从市场需求层面看，对财富管理和财富传承有着较高诉求的高净值人群来说，相比产品短期收益的孰高孰低，他们往往更加看重保险产品的“长久”与“稳健”。
那么，怎样才能满足高净值客户在财富传承上追求长久、稳健的核心需要？『A智慧保』注意到，一向在产品创新上走在行业前列的慧择，近日联合“爆款专业户”弘康人寿主动突围，在响应客户需求和监管号召的基础上，打破了过往增额终身寿险对极致收益的依赖，选择在“双被保人”和财富传承功能上作出创新。
从“金满意足3号”的设计形态来看，该产品一方面保持了较为稳健的利益水平，以满足客户抵御市场利率的不确定性需要；另一方面，“金满意足3号”立足客户长期保障，创新嵌入“双被保险人”形态，以此达到延长保单存续期，帮助客户实现家庭、财富双重守护的目的。
众所周知，常规的增额终身寿险只会支持为一个被保险人投保，而“金满意足3号”既支持为单个被保险人投保，也支持为两个被保险人投保，且满足一定规则时，还可通过增加或减少被保险人实现单双人版的转换。
何为“双被保险人”？顾名思义，其指的是一张保单允许同时有两个被保险人，投保人通过设置“双被保险人”，保单的存续周期可以延长到最后一位被保人身故或全残为止。这也意味着，保险产品的保障期相当于两个被保险人中的寿命更长者，由此保单现金价值的累积周期也将更长，体现出增额终身寿险锁定长期利益的功能。
要知道，在人漫长的一生中，总会面临各种各样的未知挑战，例如经济周期的变幻、资本市场的调整，乃至长寿风险等等，而“金满意足3号”则巧妙地通过“双被保险人”设计，将保单的有效期拉长，以此更好地助力客户应对长期不确定性风险，为客户家庭筑起穿越周期的风险屏障。
值得一提的是，在产品设计上，“金满意足3号”除了可添加“双被保险人”功能外，还充分保留了增额终身寿险过往的通用优势，并提供了特色化的增值服务。
从通用优势上看，“金满意足3号”可提供身故传承保障且保单利益安全稳健。据悉，该产品有效保额会按照合同约定的比例逐年增加，现金价值水平和增长速度也较定额终身寿险更高，且保单利益会明确写在保险合同当中，这在理财产品打破刚兑的背景下，有着较强吸引力。其次，该产品支持保单贷款和灵活减保。如果客户急需用钱，可通过减保部分领取现金价值或进行保单贷款，也可以通过减保用于规划退休、教育、传承等安排；再有，该产品投保门槛较为宽松，有着较强的普惠性。譬如，最低保费1000元即可投保，被保险人出生满30天-60周岁均可投保，职业类别支持1-6类等。
难能可贵的是，“金满意足3号”还力求为客户提供更有温度的服务，客户投保达到一定保费门槛，即可享受高端医疗（CAR-T高端医疗安排、两癌筛查检测、免疫细胞存储服务）、医疗绿通、留学通道、税法咨询等权益，试图通过全方位的服务内容，呵护用户家庭。
事实上，对于很多高净值家庭来说，除了创富和守富外，财富传富的需求更加迫切，特别是在当前这个风云巨变、黑天鹅频现的时代，如何才能让自己奋斗大半生积累的财富不付诸东流，成为越来越多高净值人群亟待破解的难题。
根据汇丰银行发布的私人财富规划报告显示，我国超过50%的高净值人群已有传承计划，将在1-3年内考虑传承。从地域分布来看，上海和北京市的高净值人群传承意识更强，分别占该地区受访高净值人群的66%和63%。财富传承的方式，主要以保险公司、银行和律所为主要选择。
不得不说的是，针对高净值家庭普遍面临的财富代际传承问题，“金满意足3号”拥有的被保险人和投保人灵活设置方案，就提供了较好的思路。
如当高净值家庭中的父母希望将财富传承给子女时，便可选择将投保人设置为父母，双被保险人为自己+子女（一孩家庭可买1单，二孩家庭可买2单）；当高净值家庭中想要实现三代，甚至四代的财富传承时，由于“金满意足3号”支持祖孙隔代投保并可添加第二投保人，即可按照第一投保人爷爷/奶奶+第二投保人儿子，双被保险人为儿子+孙子的方案，来实现跨越代际的财富传承。
举例来讲，张先生是一名大中型企业的高管，今年已满60岁，其育有一子小张，孙子小小张刚出生不久，考虑到孙子未来的各类财富需要，张先生决定投保“金满意足3号”作为财富传承工具。其中，儿子小张作为第一被保险人，孙子小小张为第二被保险人。同时，张先生作为第一投保人掌握保单的所有权，并考虑到以后的传承需要指定了儿子小张为第二投保人。
这样的安排下，试想，若张先生和儿子小张皆为长寿终老状态下离世，且该保单没有过任何减保，那么这张保单持续积累的现金价值，将顺利传到孙子小小张手中。当然，作为第二被保险人，若小小张仍有继续传承的考虑，还可以选择不减保，将这份累积“三代”的可观财富，留给第“四”代人传承。
一张保单，保障两人，实现三代甚至四代的财富传承，“金满意足3号”通过给予投保人、被保险人灵活多样的选择方案，让不可能化为可能，这恰恰是当前高净值家庭迫切需要的“财富0损、安全传承”的金融工具。而“金满意足3号”之所以能有这样的创新突破，也离不开慧择长期以来对客户家庭保障需求的深入洞察力，以及强大的产品定制化能力。
结 语
身处这样一个不确定的时代，不可否认的是，增额终身寿险爆火的背后，与民众追求确定性、稳定感的需求紧密相关。然而，对收益的极致追求也让增额终身寿离利差损风险越来越近，怎样才能让这样一个有“市场缘”的产品既迎合监管导向，又不失人心？
或许，“金满意足3号”深挖客户财富传承功能，创新推出“双被保险人”的形态，为行业打了个样。未来，这样的产品设计方式是否会成为一种新的潮流和趋势，可以拭目以待。
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