嗅觉减退、行动不灵活、表情越来越僵……这些问题很可能是帕金森的早期信号。4月11日是第27个世界帕金森病日，“帕金森病‘偏爱’哪些人群”“年轻人会得帕金森病吗”相关话题引起热议。
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帕金森病的治疗费用动辄数万元，经济压力对于很多家庭来说不容小觑。那么，哪些保险可以保障帕金森病，患病后可进行赔付？监管此前鼓励的增加包括帕金森病在内的特定疾病的健康管理服务，险企目前有哪些新动作？
两大险种撑起“保护伞”
帕金森病是一种常见的神经功能障碍疾病，主要影响中老年人。帕金森病也是继肿瘤、心脑血管病之后中老年健康的“第三杀手”。
随着人口老龄化步伐加快，帕金森病的发病率和患病率正逐年上升。目前中国约有360万帕金森病患者，占全球患者一半以上。
帕金森病作为一种慢性疾病，治疗时间较长，一旦罹患帕金森病，几万到几十万元的医疗支出，对于很多家庭而言，难免不谈之色变。那么，作为风险稳定器的保险，能否托底？
当前，市面上的医疗险、重疾险都可以保障帕金森病。根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》的相关规定，严重原发性帕金森病属于监管统一规定的28种重大疾病之一，所以市面上常见的重疾险一般可以保障严重原发性帕金森病，不过，根据规定，继发性帕金森综合征、帕金森叠加综合征不在保障范围之内。
北京商报记者梳理发现，市面上也有重疾险把中度原发性帕金森病纳入了中症保障范围。此外，目前很多产品也扩展了严重继发性帕金森病。有的重疾险产品针对帕金森病还有“额外赔”，如在投保人60周岁后，确诊该病可额外赔80%保额。需要关注的是，重疾险的投保限定年龄多集中于65岁左右。
除此之外，具有高保额、低保费等特点的医疗险也会对因患帕金森病产生的住院、门诊等费用进行一定比例的报销。以30岁左右投保人为例，首年花费200-300元的保费，即可获得相关保障，一些保险产品投保年龄达到了70岁甚至以上。此外，保额不同，保费也有所差异，大部分的产品也需要具体看产品条款的规定。要注意的前提是，由于医疗险是所有险种里核保最严格的，投保医疗险的前提是不能有帕金森病相关症状。
对于保险可以起到怎样的保障作用，某保险经纪公司销售总监对记者表示，重疾险解决的是费用问题，但它并不是完全治疗的费用，而是属于一种直接赔付现金的形式，这笔赔偿可以自由支配。医疗险则可以解决医疗费用的支出。
医险融合提供新思路
在丰富老年人健康险供给方面，银保监会此前引导险企开发以帕金森氏病等老年人高发的特定疾病保险和医疗保险产品，加强保险产品与健康管理、慢病管理等健康服务融合。
某保险公司销售总监表示，随着老龄化进程加快，监管引导险企开发特定疾病保险产品存在一定的价值。不过，当前特定疾病类保险产品市场的占有率普遍不高，针对特定疾病的健康管理服务需要险企进一步关注。
这是由于老年人不仅越来越关注自身健康，同时对于健康管理服务的需求旺盛。上海财经大学与多方联合发布的《2021老年健康保障需求白皮书》显示，七成及以上被访者都希望获得健康指标检测、疾病知识普及、健康养生咨询等老年健康管理服务。
医生建议，对于帕金森病来说，早期发现、早期干预的意义十分重大。而医险结合这一形式可以将健康管理服务与保险相结合，将传统的风险保障服务提前至风险管控，构建疾病预防、精准医疗、费用保障的健康服务闭环。
4月11日，平安健康险与国家老年疾病临床医学研究中心（宣武医院）表示，将推出健康体早筛产品，产品包含线上健康管家计划、帕金森及阿尔茨海默病风险筛查测试等。后续对于帕金森高风险人群和带病体人群，计划将提供包括专家会诊、用药监督、定期量表评估等在内的全病程健康管理等服务。此外，双方将围绕“医”+“险”在老年人常见神经系统疾病开展产学研合作。
业内人士表示，未来对于慢性病的长期持续性管理是较有前景的，为用户提供在线教育，引导用户的健康生活行为，还可以在风险发生时降低患者的费用支出。
“老龄化步伐加快意味着帕金森患病概率升高，保险不仅要在出险后提供治疗或者补偿，更重要的是要提前干预。”资深精算师徐昱琛表示，险企与相关医院乃至健康科技类公司进行合作，通过线上和线下的手段能够及早发现、及早干预相关病症，与仅仅事后出险或赔付相比，有着更大的积极意义。在保险产品中附加健康管理服务，对于包括老年人在内的消费者而言有着很大的帮助。
针对帕金森病的保险产品或服务创新，在精算云笔记主笔、中国精算师Kenny看来，险企可以结合创新型治疗手段、药品、器械。不过参考目前针对包括甲状腺人群、乳腺癌人群在内的其他特定产品，此类专一的产品市场效果都有待改善。
北京商报记者 陈婷婷 胡永新
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