在过去的2021年，保险行业经历了“最严监管”。随着监管部门针对保险行业开出首张罚单和首月高额罚金的披露，预示着2022年注定仍是持续强监管的一年。
1月14日，银保监会官网显示，针对中信保诚人寿保险有限公司（以下简称“中信保诚人寿”）作出行政处罚决定。根据相关条例规定，监管部门对中信保诚人寿给予罚款30万元，对相关两名责任人以警告并分别罚款10万元。据统计，2022年首月，银保监系统给保险业共开出罚单196张，合计罚金超过4300万元，是去年同期的4倍以上。
自2021年以来，保险业严监管态势愈发明朗，并呈现逐步加强的态势。对于保险公司而言，合规经营、防控风险是稳健发展的基石。2022年，保险业的严监管态势仍将持续，强监管、控风险将是今年保险监管的主基调。
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中信保诚人寿开年领“1号”罚单，违规处罚事由仍为“旧疾”
2022年首张行政处罚决定书一经开出即引起业内广泛关注。
从2022年第1号罚单来看，银保监会剑指中信保诚人寿向投保人、被保险人、受益人提供保险合同约定以外的其他利益的违法违规行为。
据悉，经监管部门调查发现，2017年至2019年8月，中信保诚人寿向部分客户提供海外（境外）体检服务，体检相关费用包含往返机票、住宿、自由行和餐饮等，属于向投保人、被保险人、受益人提供保险合同约定以外的其他利益。
在这期间，银保渠道参加日本体检的客户有70名，涉及保单86件，体检费用达到271.69万元；参加台湾体检的客户有2名，涉及保单2件，体检费用达5.96万元。此外，还有个险营销渠道参加台湾体检的客户5名，涉及保单10件，体检费用15.4万元；参加日本体检的客户有2名，涉及保单3件，体检费用共6.05万元。
根据普华永道发布的《2021年度保险行业监管处罚分析》显示，过去一年，因“给予投保人保险合同约定以外利益”这一违规违法事由开出的罚单共有285张，总计罚款金额达5470万元。同时，位列前十大违规事由（按金额及罚单数量）中排名第三位。从2022年1号罚单违规处罚事由来看，仍属于保险行业“旧疾”。
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首月保险行业接收196张罚单，车险推高财险业处罚占比
据统计，今年首月，保险业共收到监管罚单196张。其中，财产险公司罚单93张，合计罚金超2500万元；人身险公司罚单72张，合计罚金超1600万元；保险中介机构罚单18张，合计罚金超200万元。
整体来看，今年首月接收罚单最多的依然是财险公司，而财险公司中遭受罚单最多的应是车险业务。可以说，车险业务的频繁违规推高了财险业的整体处罚数量。
根据普华永道公布的2021年全年财险业违规事由类型显示，虚构中介业务、提供虚假报告、虚列费用、给予投保人保险合同约定以外的利益、未严格执行备案保险条款或费率，是财险业前五大违法违规类型。
究其原因，由于车险业务覆盖消费者面广，可能引发的投诉相对较多；同时由于跨区域抢单、虚构费用、赠送返还消费者利益等违规行为较为普遍。综合分析，车险业务的违规情形是财险业整体监管处罚的主要构成因素。
与财险业不同的是，人身险行业除了涵盖财险业违规处罚事项之外，还因为一些强调收益率的人身险产品在宣传过程中容易夸大、过度宣传等，引发投保人误解，存在欺骗投保人的嫌疑。
03
高额度高频次治理行业乱象，“防风险”是监管底线
过去一年，保险行业经历了“最严监管”。根据银保监会公开披露数据显示，2021年，保险业罚单数量较2020年同比增长22.7%；被罚没金额较2020年同比增长25%。其中，多家保险机构被顶格处罚，是历年银保监会处罚力度最大的。这充分表明，2021年对保险公司处罚更严、涉及范围更广、力度更大，保险企业的违规成本将越来越高。
从2021年处罚情况细分来看，财险公司占比最多，被罚没金额达1.5亿元（不含个人处罚），占比超64%。
值得一提的是，险企单笔被处罚金额最高的是财产险公司。其中，2021年12月，华安保险广西分公司因“财务数据不真实”被罚款255万元；人保财险成为2021年累计被罚金额最多的财产险公司，累计被罚没金额为3017.8万元（不含个人处罚）。
综合分析，近年来，无论是政府部门还是金融监管都在逐步加强监管和处罚力度。尤其是在互联网保险领域，高速发展与竞争无序导致市场竞争的不规范、不公平，不仅对消费者权益造成了很大损害，同时也增大了市场运营成本并转嫁给了消费者。从当前监管方向来看，将费用真实性、消费者保护作为重中之重。在延续了去年高额度、高频次的处罚力度的同时，也奠定了2022年保险行业的严监管主基调。
前不久，银保监会召开的2022年工作会议，“防风险”仍占据很重要的地位，强调要坚持不懈防范化解金融风险，严厉打击违法违规金融活动，严肃整治“代理退保”乱象。这对于保险公司来说，除了要尽可能避开常见的违规事由，更要积极响应监管工作会议要求的“合规”主旋律。
更为重要的是，自2022年第一季度保险行业开始全面实施《保险公司偿付能力监管规则(Ⅱ)》，将强化针对保险公司股东、保险资金、保险资产的穿透要求。从定量到定性的全面监管，都要求保险公司应尽快调整和适应新监管规则，从而实现高质量发展。
“顺应时代发展，紧跟监管步伐，强化风控合规意识”，是保险机构实现稳健长远发展需要坚守的经营底线。展望2022年，保险业的机遇与挑战并存。一方面，疫情影响下，人民群众的保险意识日益觉醒，以及相关部门对保险行业的重视和支持为保险行业发展提供了更多新机遇；另一方面，保险行业的数字化转型趋势，都要求保险机构加速创新步伐，在新业态下强化风险防范，搭建内控体系，是保险机构持续面临的挑战。
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