保契大家谈丨“惠民保”不会陷入“死亡螺旋”

保契大家谈

今年全国两会上，“惠民保”成为一些代表委员关注的热点话题。

经过近些年的快速发展，这一定位于“城市定制型商业医疗保险”的产品广受关注，实属情理之中、意料之中。

代表委员们对这一新兴事物关心有加，谈问题的有之，话担忧的有之，提建议的有之，令业内颇感欣慰——虽然“惠民保”有这样那样的不足，但大家的意见建议都是建设性的，初衷只有一个：希望它扬长避短，平稳健康可持续发展，更好满足老百姓(603883)多层次多样化的健康保障需求。

众说纷纭中，有一种观点赚足了眼球。有专家认为，“爆炸式”增长的“惠民保”，呈现粗放发展态势，如果处理不好，将陷入死亡螺旋。

毋庸讳言，“惠民保”确实存在与生俱来的短板和不足，这是“惠民保”粗放发展的根源之一。但经过与市场参与各方的深入交流，我们逐渐摸透了他们的“心理学”，各方之间的博弈已然形成一种极其微妙的、极难打破的“动态平衡”，而这正是“惠民保”得以发展下去的隐形有力支撑。

笔者认为，“惠民保”不会陷入“死亡螺旋”，但要时刻提醒自己，不能因为自身发展不规范招来监管重拳。

“惠民保”不是“相互宝”

专家认为，“惠民保”最大的潜在风险是“逆向选择死亡螺旋”，网络互助平台纷纷关闭就是明证。

笔者认为，逆向选择风险确实是“惠民保”面临的很大潜在风险，这也是所有保险产品共同面临的风险。没有一个保险产品十全十美，只要有漏洞存在，就一定会引来“有心之人”钻空子。

“惠民保”的不足在哪里？一个产品，针对不同群体实行统一价格、统一费率？这确实很像“相互宝”等互助产品简单粗暴“一刀切”的特点。但“惠民保”本质上仍是商业保险产品，与互助产品截然不同。它有一定程度的大数据积累，经历了较为严谨的精算过程，背后有包括研发、营销、理赔等专业人员在内的业务团队操盘，风险这根弦永远是紧绷着的，底线是永远要守住守牢的。

同时，在监管部门指导下，很多地方已经针对不同年龄、不同既往症等群体推出了不同版本的产品，设置了不同的保费价格和保险额度，这是有益的尝试和探索，也是大势所趋。

“惠民保”类似低配版“百万医疗”

“惠民保”从诞生之初起，“低保费、高保额”就是其营销的利器，助其迅速做大规模，爆红网络。然而，进入的低门槛，通常都伴随着退出的“高门槛”。

和很多保险产品一样，投保容易、理赔难也是“惠民保”的特点。看似这个也保、那个也保，但在复杂专业的保险条款加持下，“这个不赔、那个不赔”并不少见。

同时，即便真正到了能“赔”的环节，消费者往往有“口惠而实不至”的感受。

惠民保的投保门槛较低，但理赔门槛却较高。目前，多数惠民保的免赔额一般是2万元。也就是说，住院医疗费在基本医保报销后，还要扣除2万的免赔额，才能报销。

比如，在“北京普惠健康保”中，虽然医保目录外住院个人自费费用，最高可赔付100万元/年，但健康人群需满足2万元的年度免赔额、特定既往症人群需满足4万元的年度免赔额后才可获得赔付。同时健康人群赔付比例为70%、特定既往症人群赔付比例为35%。

而根据国家医保局公布的数据，2019年，全国职工医保次均住院费用为11888元。

对投保人来说，真生了大病，能够通过“惠民保”报销的医疗费可能并没有预期的那么多。

因此，即便有些人通过逆向选择成功投保，保险公司依然留有“后手”。只不过，这个“后手”并不那么光彩，也并不只是为“逆向选择者”准备的。

“惠民保”更像是保险公司的获客工具

专家认为，统一保费的特征将使“惠民保”逐渐失去年轻参保人，并且价格提高后将会逐渐失去“惠民”的特征。